Россиянам прописали кредитную диету
Новый проспект
Статьи

Россиянам прописали кредитную диету

Прочитано: 64

Фото: Евгений Павленко / Коммерсантъ

Банк России впервые решил реально бороться с закредитованностью россиян. Ограничения на выдачу необеспеченных и непосильных для граждан займов вводятся с 1 января. Также регулятор обещает наконец-то пресечь практику обмана заемщиков с помощью навязанных банковских услуг и комиссий.

Представленный на прошлой неделе проект Основных направлений развития финансового рынка России на ближайшие 3 года предусматривает принятие новых мер по защите прав потребителей. В частности, банки, микрофинансовые организации (МФО) и иных кредиторов обяжут включать в общую ставку все дополнительные услуги.


Кредитная перегрузка

Понятие предельной долговой нагрузки на заемщика (ПДН, payment-to-income ratio) было закреплено в законодательстве больше 3 лет назад. Этот показатель определяется долей всех выплат по ссудам к среднемесячному доходу гражданина. Формально кредиторы обязаны рассчитывать ПДН и сообщать его заемщикам, но вправе выдавать новые займы и в тех случаях, если нагрузка на доходы заемщика превышает 100% и более.

Вступивший в силу с 1 января этого года федеральный закон делегировал Банку России полномочия устанавливать новые так называемые макропруденциальные инструменты, но до сих пор они оставались невостребованными. Согласно решению регулятора, в I квартале 2023 года банкам предписывается выдавать заемщикам с ПДН свыше 80% максимум четверть всех кредитов. Такой же лимит установлен и для кредитных карт. У МФО доля «тяжелых» заемщиков не может превышать 35%, для долгосрочных банковских кредитов — 10%.

Принятое решение объясняется высокими темпами роста необеспеченного потребительского кредитования. В III квартале этого года на заемщиков с ПДН свыше 80% приходились почти треть краткосрочных банковских кредитов и 41% микрозаймов. Добровольно отказываться от такой рискованной политики участники финансового рынка не желали ввиду высокой маржинальности этой деятельности.

По словам директора департамента микрофинансового рынка Банка России Ильи Кочеткова, регулятор почти в течение года пытался проанализировать перспективы развития ситуации. «Теперь мы поняли, что оснований задерживать введение ПДН нет, нужно защищать наших граждан всеми возможными способами», — заявил Илья Кочетков на XXI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

В отношении кредиторов, нарушающих установленные нормативы, Банк России обещает применять соответствующие санкции. В то же время сами участники финансового рынка в целом не возражают против применения ПДН. Они не исключают, что новые требования снизят объем кредитования и обернутся незначительным повышением ставок, но одновременно позволят сократить риски невозврата кредитов. Схожего мнения придерживаются и банкиры. «Мы и раньше крайне внимательно оценивали ПДН потенциальных заемщиков. Возможное снижение кредитных портфелей будет незначительным, поскольку доля заемщиков с высокой кредитной нагрузкой у банков-лидеров уже давно крайне невелика», — пояснили «НП» в пресс-службе банка «Открытие».

В дальнейшем регулятор намерен ввести в практику обязательный периодический пересчет долговой нагрузки в течение действия кредитного договора. «При достижении ПДН определенного уровня финансовые организации будут обязаны уведомлять заемщика о риске неисполнения обязательств по кредиту (займу), а также о дополнительных рисках высокой долговой нагрузки», — отмечается в проекте концепции развития финансового рынка.


Проценты на бочку

Также Банк России обещает защитить заемщиков от фактического обмана, связанного с расчетом кредитных ставок (полной стоимости кредита — ПСК). В частности, планируется обязать банки и МФО включать в расчет ПСК все платежи за приобретаемые заемщиками дополнительные услуги. «Это позволит заемщикам более точно оценивать расходы и будет способствовать созданию условий для справедливой конкуренции между кредиторами», — убеждены в Банке России.

Уже одобренный в первом чтении законопроект запрещает указание в рекламе любых процентов, кроме рассчитанной в установленном порядке ПСК. «Многие банки рекламируют кредиты под 4% годовых. Но очевидно, что такого быть не может», — заявил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Депутаты Госдумы настаивают на применении более жестких ограничений в отношении рантье. Так, один из внесенных парламентариями законопроектов предусматривает снижение максимальной ставки по всем категориям потребительских кредитов и займов с 365% до 292% годовых (0,8% в день), другой устанавливает предел в размере 15-кратной ключевой ставки Банка России (то есть 112,5% годовых).

«Принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан — должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сфере», — констатирует автор поправок, депутат Дмитрий Гусев. Илья Кочетков считает оптимальной ежедневную ставку в 0,8%.

В ряде случаев представители финансового рынка в ряде случаев и сами готовы нести социальную нагрузку. Например, директор объединяющего МФО СРО «МиР» Елена Стратьева не видит препятствий в предоставлении мобилизованным гражданам кредитных каникул. «Приоритет — защита прав заемщиков. Но каникулы — это не освобождение от платежей. Со своей стороны мы пытаемся разъяснять, что срок продляется, а размер платежей, наоборот, увеличивается», — пояснила Елена Стратьева журналисту «НП».


Добровольно-принудительно

Нерешенной остается и проблема навязывания клиентам финансовых организаций обременительных условий. Например, практически все банки берут на себя право в одностороннем порядке и произвольно менять тарифы по обслуживанию счетов, банковских карт и иных продуктов. Хотя вступивший в силу 1 сентября федеральный закон однозначно запретил такую практику («НП» подробно писало о нем в статье «Потребительская ревизия»).

"Для изменения условий договора должна быть явно выраженная воля потребителя. Мы неоднократно сталкивались с подобными запросами, в том числе по изменению тарифов по валютным счетам. Ряд потребителей обратился к финансовому уполномоченному, который уже вынес решения в пользу граждан», — констатировал Михаил Мамута.

Впрочем, в Роспотребнадзоре, который обязан реагировать на такие сигналы в первую очередь, пассивно относятся к случаям даже массовых нарушений прав клиентов, в том числе крупнейших банков. Так, после длительного разбирательства чиновники были вынуждены признать, что типовой кредитный договор Альфа-банка содержит незаконные условия. Но вместо принятия соответствующих мер банку было объявлено предостережение, которое, по сути, он не обязан исполнять.


кредиты Право Законодательство
Другие статьи автора Читайте также по теме
«Чебурашка» устал догонять и перегонять «Аватара», поэтому иностранных героев решено вернуть в кинопрокат. В кулуарах Госдумы обсуждается законопроект, который позволит российским кинотеатрам легально с точки зрения законодательства РФ демонстрировать новинки зарубежного кино.
Россия выходит из европейской конвенции по борьбе с коррупцией. Президент РФ Владимир Путин внес соответствующий законопроект в Госдуму. Как происходящее скажется на гражданах России и почему всё это похоже на сжигание автомобиля самим владельцем после штрафа от ГИБДД, «Новому проспекту» рассказал эксперт по международному праву Денис Примаков.
В наступившем году деятельность такси и агрегаторов заказов впервые будет урегулирована. Федеральный закон об организации перевозок пассажиров и багажа легковым такси был подписан перед Новым годом. Правда, многие его требования оказались обременительными для таксистов и бессмысленными для пассажиров.

Смольный обещает благоустроить более 50 общественных пространств в этом году
19.01.2023
Внешний долг России за год сократился более чем на 20%
19.01.2023
Роскомнадзор разработал критерии запрета ЛГБТ-информации в интернете
19.01.2023
Минцифры не поддержало идею блокировки YouTube
19.01.2023
В Петербурге резко вырос объем вкладов от населения
19.01.2023
В Роспотребнадзоре поддержали идею запрета вейпов
19.01.2023
Польша намерена передать танки Украине без согласия Германии
19.01.2023
Для новых территорий запустили спутниковый телеканал
19.01.2023
Вице-спикер Госдумы предложила решать вопрос с жильем детей-сирот за счет уехавших россиян
19.01.2023
Государственные больницы за прошлый год сократили объем закупок лекарств
19.01.2023
Российскую делегацию не пригласили на Мюнхенскую конференцию по безопасности
19.01.2023
билайн бизнес и "Техномер" будут развивать проекты по умным газовым счетчикам
19.01.2023
Посольство Белоруссии откроет генконсульство в Петербурге
18.01.2023
В СПЧ допустили возможность отключения YouTube в России
18.01.2023
Умер народный артист СССР Хаким Зарипов
18.01.2023
Обязанности министра внутренних дел Украины будет исполнять глава нацполиции
18.01.2023
Водэн
VEREN
RBI
Строительный трест
InveStoreClub
РосСтройИнвест
РКС
Решение
Прайм Эдвайс
Питер
Петрополь
Петромир
Pen&Paper
Neva Coffee
Первая мебельная
Пепелаев
RRT
Colliers
Ильюшихин
Илоранта
Календарь событий

Метки