Фото: Евгений Павленко / Коммерсантъ
Банк России впервые решил реально бороться с закредитованностью россиян. Ограничения на выдачу необеспеченных и непосильных для граждан займов вводятся с 1 января. Также регулятор обещает наконец-то пресечь практику обмана заемщиков с помощью навязанных банковских услуг и комиссий.
Представленный на прошлой неделе проект Основных направлений развития финансового рынка России на ближайшие 3 года предусматривает принятие новых мер по защите прав потребителей. В частности, банки, микрофинансовые организации (МФО) и иных кредиторов обяжут включать в общую ставку все дополнительные услуги.
Кредитная перегрузка
Понятие предельной долговой нагрузки на заемщика (ПДН, payment-to-income ratio) было закреплено в законодательстве больше 3 лет назад. Этот показатель определяется долей всех выплат по ссудам к среднемесячному доходу гражданина. Формально кредиторы обязаны рассчитывать ПДН и сообщать его заемщикам, но вправе выдавать новые займы и в тех случаях, если нагрузка на доходы заемщика превышает 100% и более.
Вступивший в силу с 1 января этого года федеральный закон делегировал Банку России полномочия устанавливать новые так называемые макропруденциальные инструменты, но до сих пор они оставались невостребованными. Согласно решению регулятора, в I квартале 2023 года банкам предписывается выдавать заемщикам с ПДН свыше 80% максимум четверть всех кредитов. Такой же лимит установлен и для кредитных карт. У МФО доля «тяжелых» заемщиков не может превышать 35%, для долгосрочных банковских кредитов — 10%.
Принятое решение объясняется высокими темпами роста необеспеченного потребительского кредитования. В III квартале этого года на заемщиков с ПДН свыше 80% приходились почти треть краткосрочных банковских кредитов и 41% микрозаймов. Добровольно отказываться от такой рискованной политики участники финансового рынка не желали ввиду высокой маржинальности этой деятельности.
По словам директора департамента микрофинансового рынка Банка России Ильи Кочеткова, регулятор почти в течение года пытался проанализировать перспективы развития ситуации. «Теперь мы поняли, что оснований задерживать введение ПДН нет, нужно защищать наших граждан всеми возможными способами», — заявил Илья Кочетков на XXI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.
В отношении кредиторов, нарушающих установленные нормативы, Банк России обещает применять соответствующие санкции. В то же время сами участники финансового рынка в целом не возражают против применения ПДН. Они не исключают, что новые требования снизят объем кредитования и обернутся незначительным повышением ставок, но одновременно позволят сократить риски невозврата кредитов. Схожего мнения придерживаются и банкиры. «Мы и раньше крайне внимательно оценивали ПДН потенциальных заемщиков. Возможное снижение кредитных портфелей будет незначительным, поскольку доля заемщиков с высокой кредитной нагрузкой у банков-лидеров уже давно крайне невелика», — пояснили «НП» в пресс-службе банка «Открытие».
В дальнейшем регулятор намерен ввести в практику обязательный периодический пересчет долговой нагрузки в течение действия кредитного договора. «При достижении ПДН определенного уровня финансовые организации будут обязаны уведомлять заемщика о риске неисполнения обязательств по кредиту (займу), а также о дополнительных рисках высокой долговой нагрузки», — отмечается в проекте концепции развития финансового рынка.
Проценты на бочку
Также Банк России обещает защитить заемщиков от фактического обмана, связанного с расчетом кредитных ставок (полной стоимости кредита — ПСК). В частности, планируется обязать банки и МФО включать в расчет ПСК все платежи за приобретаемые заемщиками дополнительные услуги. «Это позволит заемщикам более точно оценивать расходы и будет способствовать созданию условий для справедливой конкуренции между кредиторами», — убеждены в Банке России.
Уже одобренный в первом чтении законопроект запрещает указание в рекламе любых процентов, кроме рассчитанной в установленном порядке ПСК. «Многие банки рекламируют кредиты под 4% годовых. Но очевидно, что такого быть не может», — заявил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
Депутаты Госдумы настаивают на применении более жестких ограничений в отношении рантье. Так, один из внесенных парламентариями законопроектов предусматривает снижение максимальной ставки по всем категориям потребительских кредитов и займов с 365% до 292% годовых (0,8% в день), другой устанавливает предел в размере 15-кратной ключевой ставки Банка России (то есть 112,5% годовых).
«Принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан — должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сфере», — констатирует автор поправок, депутат Дмитрий Гусев. Илья Кочетков считает оптимальной ежедневную ставку в 0,8%.
В ряде случаев представители финансового рынка в ряде случаев и сами готовы нести социальную нагрузку. Например, директор объединяющего МФО СРО «МиР» Елена Стратьева не видит препятствий в предоставлении мобилизованным гражданам кредитных каникул. «Приоритет — защита прав заемщиков. Но каникулы — это не освобождение от платежей. Со своей стороны мы пытаемся разъяснять, что срок продляется, а размер платежей, наоборот, увеличивается», — пояснила Елена Стратьева журналисту «НП».
Добровольно-принудительно
Нерешенной остается и проблема навязывания клиентам финансовых организаций обременительных условий. Например, практически все банки берут на себя право в одностороннем порядке и произвольно менять тарифы по обслуживанию счетов, банковских карт и иных продуктов. Хотя вступивший в силу 1 сентября федеральный закон однозначно запретил такую практику («НП» подробно писало о нем в статье «Потребительская ревизия»).
"Для изменения условий договора должна быть явно выраженная воля потребителя. Мы неоднократно сталкивались с подобными запросами, в том числе по изменению тарифов по валютным счетам. Ряд потребителей обратился к финансовому уполномоченному, который уже вынес решения в пользу граждан», — констатировал Михаил Мамута.
Впрочем, в Роспотребнадзоре, который обязан реагировать на такие сигналы в первую очередь, пассивно относятся к случаям даже массовых нарушений прав клиентов, в том числе крупнейших банков. Так, после длительного разбирательства чиновники были вынуждены признать, что типовой кредитный договор Альфа-банка содержит незаконные условия. Но вместо принятия соответствующих мер банку было объявлено предостережение, которое, по сути, он не обязан исполнять.
