Россиянам прописали кредитную диету
Новый проспект
Статьи

Россиянам прописали кредитную диету

Прочитано: 13922

Фото: Евгений Павленко / Коммерсантъ

Банк России впервые решил реально бороться с закредитованностью россиян. Ограничения на выдачу необеспеченных и непосильных для граждан займов вводятся с 1 января. Также регулятор обещает наконец-то пресечь практику обмана заемщиков с помощью навязанных банковских услуг и комиссий.

Представленный на прошлой неделе проект Основных направлений развития финансового рынка России на ближайшие 3 года предусматривает принятие новых мер по защите прав потребителей. В частности, банки, микрофинансовые организации (МФО) и иных кредиторов обяжут включать в общую ставку все дополнительные услуги.


Кредитная перегрузка

Понятие предельной долговой нагрузки на заемщика (ПДН, payment-to-income ratio) было закреплено в законодательстве больше 3 лет назад. Этот показатель определяется долей всех выплат по ссудам к среднемесячному доходу гражданина. Формально кредиторы обязаны рассчитывать ПДН и сообщать его заемщикам, но вправе выдавать новые займы и в тех случаях, если нагрузка на доходы заемщика превышает 100% и более.

Вступивший в силу с 1 января этого года федеральный закон делегировал Банку России полномочия устанавливать новые так называемые макропруденциальные инструменты, но до сих пор они оставались невостребованными. Согласно решению регулятора, в I квартале 2023 года банкам предписывается выдавать заемщикам с ПДН свыше 80% максимум четверть всех кредитов. Такой же лимит установлен и для кредитных карт. У МФО доля «тяжелых» заемщиков не может превышать 35%, для долгосрочных банковских кредитов — 10%.

Принятое решение объясняется высокими темпами роста необеспеченного потребительского кредитования. В III квартале этого года на заемщиков с ПДН свыше 80% приходились почти треть краткосрочных банковских кредитов и 41% микрозаймов. Добровольно отказываться от такой рискованной политики участники финансового рынка не желали ввиду высокой маржинальности этой деятельности.

По словам директора департамента микрофинансового рынка Банка России Ильи Кочеткова, регулятор почти в течение года пытался проанализировать перспективы развития ситуации. «Теперь мы поняли, что оснований задерживать введение ПДН нет, нужно защищать наших граждан всеми возможными способами», — заявил Илья Кочетков на XXI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

В отношении кредиторов, нарушающих установленные нормативы, Банк России обещает применять соответствующие санкции. В то же время сами участники финансового рынка в целом не возражают против применения ПДН. Они не исключают, что новые требования снизят объем кредитования и обернутся незначительным повышением ставок, но одновременно позволят сократить риски невозврата кредитов. Схожего мнения придерживаются и банкиры. «Мы и раньше крайне внимательно оценивали ПДН потенциальных заемщиков. Возможное снижение кредитных портфелей будет незначительным, поскольку доля заемщиков с высокой кредитной нагрузкой у банков-лидеров уже давно крайне невелика», — пояснили «НП» в пресс-службе банка «Открытие».

В дальнейшем регулятор намерен ввести в практику обязательный периодический пересчет долговой нагрузки в течение действия кредитного договора. «При достижении ПДН определенного уровня финансовые организации будут обязаны уведомлять заемщика о риске неисполнения обязательств по кредиту (займу), а также о дополнительных рисках высокой долговой нагрузки», — отмечается в проекте концепции развития финансового рынка.


Проценты на бочку

Также Банк России обещает защитить заемщиков от фактического обмана, связанного с расчетом кредитных ставок (полной стоимости кредита — ПСК). В частности, планируется обязать банки и МФО включать в расчет ПСК все платежи за приобретаемые заемщиками дополнительные услуги. «Это позволит заемщикам более точно оценивать расходы и будет способствовать созданию условий для справедливой конкуренции между кредиторами», — убеждены в Банке России.

Уже одобренный в первом чтении законопроект запрещает указание в рекламе любых процентов, кроме рассчитанной в установленном порядке ПСК. «Многие банки рекламируют кредиты под 4% годовых. Но очевидно, что такого быть не может», — заявил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Депутаты Госдумы настаивают на применении более жестких ограничений в отношении рантье. Так, один из внесенных парламентариями законопроектов предусматривает снижение максимальной ставки по всем категориям потребительских кредитов и займов с 365% до 292% годовых (0,8% в день), другой устанавливает предел в размере 15-кратной ключевой ставки Банка России (то есть 112,5% годовых).

«Принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан — должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сфере», — констатирует автор поправок, депутат Дмитрий Гусев. Илья Кочетков считает оптимальной ежедневную ставку в 0,8%.

В ряде случаев представители финансового рынка в ряде случаев и сами готовы нести социальную нагрузку. Например, директор объединяющего МФО СРО «МиР» Елена Стратьева не видит препятствий в предоставлении мобилизованным гражданам кредитных каникул. «Приоритет — защита прав заемщиков. Но каникулы — это не освобождение от платежей. Со своей стороны мы пытаемся разъяснять, что срок продляется, а размер платежей, наоборот, увеличивается», — пояснила Елена Стратьева журналисту «НП».


Добровольно-принудительно

Нерешенной остается и проблема навязывания клиентам финансовых организаций обременительных условий. Например, практически все банки берут на себя право в одностороннем порядке и произвольно менять тарифы по обслуживанию счетов, банковских карт и иных продуктов. Хотя вступивший в силу 1 сентября федеральный закон однозначно запретил такую практику («НП» подробно писало о нем в статье «Потребительская ревизия»).

"Для изменения условий договора должна быть явно выраженная воля потребителя. Мы неоднократно сталкивались с подобными запросами, в том числе по изменению тарифов по валютным счетам. Ряд потребителей обратился к финансовому уполномоченному, который уже вынес решения в пользу граждан», — констатировал Михаил Мамута.

Впрочем, в Роспотребнадзоре, который обязан реагировать на такие сигналы в первую очередь, пассивно относятся к случаям даже массовых нарушений прав клиентов, в том числе крупнейших банков. Так, после длительного разбирательства чиновники были вынуждены признать, что типовой кредитный договор Альфа-банка содержит незаконные условия. Но вместо принятия соответствующих мер банку было объявлено предостережение, которое, по сути, он не обязан исполнять.


кредиты Право Законодательство
Другие статьи автора Читайте также по теме
Пользователей соцсетей, блогов или иных интернет-ресурсов, разместивших много лет назад безобидные сообщения, могут привлечь к административной или даже уголовной ответственности. Возможность штрафов за публикацию информации, объявленной впоследствии запрещенной, подтвердил Конституционный суд России.
Неисполнение указаний оперативных штабов будет караться многотысячными штрафами. Такая ответственность уже вводится в Ленинградской и Курской областях. Нарушением, в частности, могут признать публикацию любой информации о мостах, заводах, портах, электростанциях и других стратегических объектах.
Не исправленная вовремя реестровая ошибка может привести к затяжным судам и потере права на недвижимость. Управляющий партнер 4R Group Михаил Бойцов рассказал о подобном кейсе и дал советы по минимизации рисков.

Маск назвал снижение рождаемости в США абсолютной катастрофой
20.04.2024
Военно-медицинская академия имени Кирова выпустила более 200 врачей
20.04.2024
Петербург на майские праздники могут посетить порядка 850 тысяч туристов
20.04.2024
Палата представителей США начала рассмотрение законопроекта о помощи Украине
20.04.2024
В России уже каждый третий взрослый человек владеет криптоактивами
20.04.2024
В России резко вырос спрос на специалистов со знанием китайского языка
20.04.2024
С начала года в России на 1,5% выросла стоимость минимальной продуктовой корзины
20.04.2024
«Строительный трест» построит в Петербурге бизнес-центр за 4 млрд рублей
20.04.2024
В Калининградской области расширят отечественное производство полуприцепов
20.04.2024
Ботанический сад на Петроградке реконструируют
20.04.2024
В топ-50 лучших общественных пространств России вошли семь проектов Петербурга
20.04.2024
Владельцем завода литовского производителя крабовых палочек VICI в Калининграде стала компания из Петербурга
20.04.2024
Миллиардер Илон Маск покинул топ-3 самых богатых людей планеты
20.04.2024
Москва и Петербург теряют популярность у туристов, как направления для путешествий на майские праздники
20.04.2024
В Запорожской области при атаке дрона погиб военный корреспондент «Известий»
20.04.2024
Маркетплейс Wildberries до конца года откроет в Ленобласти большой распределительный центр
20.04.2024
Водэн
VEREN
RBI
Строительный трест
InveStoreClub
РосСтройИнвест
РКС
Решение
Прайм Эдвайс
Питер
Петрополь
Петромир
Pen&Paper
Neva Coffee
Первая мебельная
Пепелаев
RRT
Colliers
Ильюшихин
Илоранта
Календарь событий

Метки