Евгений Абузов: "Малый бизнес в России готов к любой ситуации"

Евгений, по вашим наблюдениям, какие отрасли бизнеса развиваются устойчиво, а в каких вы видите наибольшие трудности, связанные с текущей ситуацией?

— В масштабах малого бизнеса каких-то существенных отраслевых различий мы пока не видим: в каждой отрасли есть свои «победители» и «проигравшие». Если говорить о тех, кто не потерял, а приобрёл, то однозначным бенефициаром можно назвать, например, отрасль внутреннего туризма в той части, которая ориентирована не на деловой туризм, а на развлекательный. Все мы с вами в ближайшие годы гораздо лучше узнаем Россию, чем знали до этого. И в каждой отрасли есть свои бенефициары. Поначалу это были компании, которые больше ориентировались на производство внутри России. Сейчас, благодаря низким курсам валют, импортеры, которые смогли наладить логистические цепочки, тоже смогли стать бенефициарами в своих отраслях.

У многих есть свои проблемы, которые связаны либо с поставками комплектующих, либо со спросом. У компаний сильно изменились условия ведения бизнеса, логистика, которая играет важную роль. Например, компания выпускает продукцию, которая на 95% состоит из отечественных комплектующих, но вот те 5% импортного присутствия в текущей санкционной действительности могут критично повлиять на производство конечного продукта.

Конечно, малый бизнес в России очень адаптивный, он всегда и ко всему готов. Пока на уровне наших цифр, которые мы видим по различным активностям, он чувствует себя не так плохо, как прогнозировали многие эксперты зимой.

Какие услуги и банковские продукты сейчас наиболее востребованы?

— Изменения первой половины года отразились прежде всего на структуре спроса со стороны МСБ — востребованности тех или банковских продуктов и услуг. Во-первых, мы увидели повышенный спрос на услугу эквайринга. Весной ЦБ РФ ввел ограничения по комиссии для услуг эквайринга, мы увидели, что эта услуга востребована, и запустили отдельную программу по эквайрингу со сниженной ставкой.

Во-вторых, в текущих условиях, когда многие банки имели ограничения по работе с ВЭД, «Уралсиб» стал одним из приобретателей клиентов, которым требовалось оплатить товары или услуги из-за рубежа либо выполнить платежи по валютным контрактам. Приток клиентов ВЭД в этот период отмечался в большинстве неподсанкционных банков, и в банке «Уралсиб», например, число таких клиентов на довольно коротком промежутке времени выросло в 3-4 раза. При этом рост был ограничен скорее возможностями нашей инфраструктуры: понятно, что мы не нанимали, например, валютных контролеров «с запасом».

Думаю, что бо́льшая часть клиентов, искавших для себя новый банк-партнер, уже определилась, поэтому в следующем году, после того как настроятся новые логистические цепочки, мы ожидаем роста клиентских операций по этому направлению.

Какие новые тренды в сфере внешнеэкономической деятельности с точки зрения клиентского интереса вы можете отметить?

— Заметный тренд — смена валюты платежей участниками ВЭД. Если раньше на доллары и евро приходилось около 99% всех платежей, то в последнее время наблюдается значимый рост оборотов и платежей в юанях. Доля долларов и евро в международных расчетах, безусловно, будет снижаться и дальше, поэтому банк «Уралсиб» планирует запустить ряд продуктов для участников ВЭД именно в юанях. Мы сейчас активно смотрим на возможности открытия счетов для клиентов в других валютах, ищем банки за рубежом, с которыми мы могли бы сотрудничать. Банк сейчас готов выдавать в юанях и кредиты для участников ВЭД. И если буквально до недавнего времени у нас не было возможности выдавать такие ссуды, так как не было больших остатков в этой валюте, то сейчас у нас остатки довольно значимы, мы их размещаем в облигации в юанях ведущих российских игроков, но параллельно с этим ищем корпоративных клиентов, которым необходимо финансирование в этой валюте. Например, у логистов сейчас есть такая потребность, так как при доставке товаров из Китая им нужно проводить платежи в пользу китайской железной дороги в юанях.

Какие ставки сейчас по госпрограммам поддержки малого и среднего бизнеса и насколько они отличаются от среднерыночных?

— Государство реализует большое количество программ для поддержки малого бизнеса. У нас даже есть отдельное управление, которое взаимодействует с государством и обеспечивает участие банка в этих программах.

Есть, например, программы поддержки малого и среднего бизнеса от Корпорации МСП. По этим программам мы полностью использовали выделенный нам лимит, который позволял выдавать кредиты по более низким ставкам (11-15%) даже в тот период, когда рыночные ставки были под 20% и более, что, безусловно, оказывало поддержку предпринимателям. Бизнесу также доступны льготные кредиты с господдержкой и для отдельных отраслей (IT-сфера, сельхозпроизводители и т. д.). Они помогают привлечь финансирование под совсем небольшой процент, который в разы ниже рыночного. Понятно, что это не рыночные ставки, их, по сути, государство субсидирует. При этом государство четко формулирует, чего оно хочет, дает свои критерии, и именно в этом сегменте. Понятно, что мы смотрим на свою клиентскую базу, выбираем, кто подходит под эти критерии, идем к этим клиентам. Мы также смотрим новых клиентов, и если вы к нам приходите, мы говорим о том, что у нас есть такая программа под вас.

Востребованы ли собственные программы кредитования банка для МСБ и насколько активно вы сейчас кредитуете бизнес?

— После прошлого кризиса, который был связан с коронавирусом, у нас был довольно сильный рост кредитного портфеля — более чем вдвое по сравнению с предыдущим периодом. На 2022 год у нас были также достаточно агрессивные планы по росту кредитного портфеля. Но в связи со сложившейся ситуацией мы пока передумали ему следовать, понимая, что на текущий момент предсказывать риски, в том числе на основе того, что происходило в прошлом, довольно тяжело. Очень сильно изменились условия в самих отраслях, в части производства, в логистике.

Поэтому, начиная с февраля-марта, мы несколько притормозили наше кредитование, оно стало более аккуратным. На сегодняшний день «Уралсиб» поддерживает текущий портфель кредитов МСБ примерно на уровне прошлого года, объем просрочки по нему незначительный. Мы внимательно смотрим на обороты компании, на итоги деятельности за период, прошедший с начала года, и принимаем решение. Очевидно, что наиболее рискованные беззалоговые кредиты мы сейчас перестали выдавать в большом объеме, но в части продуктов, которые выдаются под залог имущества, значимых ограничений мы не вводили. Мы понимаем, что люди, которые закладывают свое имущество под финансирование, уже сами дополнительно тщательно проанализировали риски своего бизнеса. Поэтому, например, в августе мы запустили скоринговый продукт, который позволяет предпринимателю под залог имущества за несколько дней получить до 10 млн рублей.

Многие предприятия столкнулись с разрывом технологических цепочек, объективно они в сложной ситуации. Рассматриваете ли вы такие варианты, как кредитные каникулы или, может быть, их аналоги?

— Вы знаете, у нас в принципе объем просроченных платежей сравнительно незначительный, и мы всегда готовы индивидуально рассматривать график погашения. Кредитные каникулы — это аналог отсрочки платежей в горизонте 6-12 месяцев. Какую-то собственную программу специально для этого мы пока делать не хотим. Госпрограмма реструктуризации платежей закрывает больше 95% потребностей со стороны предприятий.

Банки, с вашей точки зрения, продолжат использовать индивидуальный подход при оценке кредитоспособности малого бизнеса или будут переходить к скоринговым моделям, как это происходит с кредитованием физических лиц?

— Скоринговые модели оценки при кредитовании хороши, когда нет сильного изменения условий. Скоринговая модель не предскажет, что у компании произошел разрыв логистических цепочек, но она хорошо предсказывает развитие той же ситуации в будущем. В текущих условиях ее предсказательная сила значительно снижается, и поэтому мы пока отложили запуск беззалоговых продуктов. Как я уже говорил, в августе мы запустили скоринговый продукт по финансированию до 10 млн рублей. В остальном мы свои риск-аппетиты несколько умерили, и наши кредитные продукты — скоринговые, беззалоговые — на текущий момент активно не расширяем. Надеемся, что в следующем году мы сможем их запустить. Они у нас готовы, мы просто ждем момента, когда сможем их внедрить, понимая, что их предсказательная сила достаточная, чтобы выдерживать те риски, которые будут появляться.

Можете рассказать про сегмент предпринимателей, которые занимаются продажами на маркетплейсах? Какие возможности и услуги банк может предложить им?

— Да, мы смотрим на этот сегмент. По нашим оценкам, он сегодня насчитывает от 800 тыс. до 1 млн компаний, ИП, самозанятых. Потребности у них самые разные: финансирование оборотных средств, бизнес-карты, валютное обслуживание для закупок продукции за рубежом и т. д. Помимо этого, у них есть потребность работать через несколько каналов продаж: не только через крупнейшие маркетплейсы, но и например, через социальные сети. С этой точки зрения банк может предоставить удобный платежный сервис, интернет-эквайринг, оплату с помощью QR-кодов, по системе быстрых платежей. Мы считаем, что банк может быть бо́льшим интегратором по закрытию этих потребностей, чем могут предложить финансовые сервисы маркетплейсов. Это одна из тех ниш, в которой мы хотели бы увеличить свое присутствие.

Планируете ли менять стратегию в работе с бизнесом в связи с текущей ситуацией?

— То, как мы работаем, нас полностью устраивает и с точки зрения окупаемости, и с точки зрения сервиса, который мы оказываем клиенту. Мы не планируем от чего-то отказываться, мы планируем дополнительно к этому реализовывать отдельные инициативы. Мы смотрим на новые форматы. Например, собираемся выходить в города, где у нас пока нет присутствия. Мы пробуем зайти на поле так называемых необанков, которые обслуживают клиентов во всех регионах России, где это возможно, и клиенту нет необходимости посещать отделение банка. Поэтому ключевой для «Уралсиба» в этом смысле является цель со следующего года полностью перевести в онлайн-формат линейку продуктов и услуг для бизнеса. Сейчас мы реализуем пилотный проект с тем, чтобы в следующем году выйти на полноценное обслуживание в любой точке России. Для этого мы меняем наш цифровой банк, меняем продукты, которые частично требовали походов в отделение, таким образом, чтобы иметь возможность полностью дистанционного обслуживания.

Со следующего года у нас все продукты для бизнеса переходят к возможности цифрового обслуживания без офлайн-взаимодействия с точкой продаж. У нас уже есть ряд таких продуктов. Например, банковские гарантии мы выдаем клиенту за минуты или часы, не видя клиента, одобряем кредитный риск. Выдаём так по 3-5 млрд рублей ежемесячно, и этот продукт полностью цифровой.

Но одновременно с этим «Уралсиб» развивает и офлайновую сеть специализированных офисов развития малого и среднего бизнеса. Мы не хотим становиться исключительно онлайн-банком, нам нужны места, где люди могут в личном контакте общаться с менеджерами. Всего, начиная с 2021 года, открыто 16 центров в крупных городах присутствия по всей России, и мы хотим увеличить их количество до 20. Работа подобных центров выгодна и клиентам, и банку. А те центры, что открывались год назад, уже окупили себя.