Европейцам скоро не понадобятся толстые кошельки и банковские карты. Мелочь не будет греметь в их карманах. Евросоюз работает над созданием цифрового евро, который можно будет использовать посредством телефонов вместо наличных денег. В октябре стартовал подготовительный этап реформы. С подробностями из Евросоюза Анастасия Кузнецова.
За 2 года предполагается создать свод правил и выбрать компании для разработки платформы и инфраструктуры. Однако окончательное решение о выпуске цифрового евро пока не принято. Сначала законопроект должен получить одобрение Европарламента и всех стран — членов Евросоюза, а Европейский центральный банк — дать добро и определить сроки. Как считают эксперты, мир услышит шелест виртуальных евро не ранее 2027 года, но скорее всего это произойдет немного позднее.
Откуда ноги растут
Работа над введением цифрового евро в Евросоюзе началась несколько лет назад. Интерес обусловлен, в частности, активным распространением криптовалют вроде биткоина. Их популярность так выросла, что государства не на шутку забили тревогу: не зашатаются ли национальные валюты? Если люди пользуются государственными деньгами — банкнотами и монетами, то нужно дать им доступ и к деньгам в цифровой форме. И решили предложить собственную централизованную виртуальную альтернативу.
В числе стратегических целей — создание дополнительного европейского автономного платежного инструмента наряду с глобальными карточными схемами, который будет работать и в случае сбоев других способов оплаты, когда, например, прервется подключение к интернету или произойдет кибератака. Как заверил Фабио Панетта, член Исполнительного совета Европейского центробанка, «цифровой евро повысит эффективность европейских платежей и будет способствовать стратегической автономии Европы».
Взлету интереса способствует и постоянное увеличение доли безналичных платежей. Хотя в 2022 году безналом рассчитывались только 41% жителей ЕС, в разных странах ситуация разная. Если на Мальте многие предпочитают наличные, то жители Нидерландов, Финляндии, Эстонии скоро забудут, как выглядят бумажные деньги и монеты. Швеция (она не в еврозоне) и вовсе вышла в лидеры — расчеты наличными кронами составили в прошлом году 8%. В стране закрываются отделения банков, а те, что остались, практически не работают с наличкой.
Не всё то золото, что блестит
«Введение цифрового евро — это такой же естественный, но в то же время вызывающий множество вопросов виток развития в истории денег, как переход на металлические монеты с золотых: ценность тогда стала определяться иным способом, нежели ценностью материала, из которого они были изготовлены», — отметила председатель парламентской комиссии Эстонии по делам Европейского Союза Лийза Пакоста.
Действительно, виртуальные деньги — полный аналог обычных: они годятся для оплаты любых покупок, их можно одолжить приятелю или выдать ребенку на мороженое. Сначала, правда, они охватят только еврозону, а затем пойдут в ход по всему миру.
Полностью наличные они не заменят — существовать будут параллельно, по крайней мере на первых порах, и иметь одинаковую ценность: в любое время один цифровой евро будет равен € 1. Храниться они будут не в банках, а на специальной платформе. Ответственность за эти средства будет нести регулятор — центробанк, а не коммерческие финансовые организации. Это своего рода криптовалюта, но государственного образца. Но в отличие, например, от биткойна, цифровой евро будут принимать к оплате все экономические субъекты. Криптовалютой же можно расплатиться только в редких магазинах и у поставщиков услуг. Обычно же приходится сначала конвертировать криптовалюту в обычную, а потом платить.
Преимущества в кармане
Европейский центробанк ставит задачу сделать цифровой евро «таким же удобным и безопасным, как сейчас — наличные деньги». Осуществлять платежи предполагается с телефона на телефон в автономном режиме, даже если они не подключены к сотовой сети или Wi-Fi, как это случается в подземном гараже или в лесу.
Люди, не имеющие доступа к банковскому счету или цифровым устройствам, также смогут платить цифровым евро: они смогут получить карту, предоставленную государственным органом. Использование нового платежного метода будет обязательным для банков и бесплатным для потребителей. Сейчас расходы на схему оплаты картой и затраты на обработку платежей возложены на банки, в случае введения цифрового евро это будет государственной услугой.
Предприниматели получат свои плюсы, в их числе снижение издержек на эквайринг (безналичный прием платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты). Цифровой евро позволит оптимизировать бизнес-процессы: упростит взаимодействие с поставщиками, сократит время на проведение сделок.
Теория заговора тут как тут
У населения, конечно, масса вопросов. А в сети ходят страшилки про глобальный заговор: «поставят чип в виде татуировки с квантовой точкой, по ней люди будут входить в цифровую финансовую систему», «без вакцинации заблокируют счет» и так далее. Однако и сейчас зарплату и пенсии большинство получает безналом, а налоговые службы и службы занятости имеют возможность проконтролировать поступления на счет.
В реальности же обсуждается, что платежи цифровым евро в размере до
€ 500 или € 1 тыс. отслеживаться не будут. В отношении крупных сделок установят ограничения, чтобы препятствовать отмыванию денег и финансированию терроризма. Хотя, конечно, проблема конфиденциальности — из первостепенных. И парламентарии еще много кольев сломают, прежде чем смогут договориться о выпуске э-евро.
На подходе
Несколько стран и территорий уже внедрили свою цифровую валюту, среди них Багамские острова, Нигерия и Ямайка. В общей сложности 130 стран, на долю которых приходится 98% мирового ВВП, изучают возможность ее внедрения.
В авангарде Китай. Первые тестирования здесь провели в 2015 году: жители нескольких городов, выигравшие в лотерею, получали выигрыш в виде e-CNY и могли потратить их в магазинах, согласившихся на прием новой цифровой валюты. В апреле 2022 года Китай начал серьезные эксперименты уже в 23 городах, включая Пекин, Шанхай и Шэньчжэнь: жителей этих городов мотивируют оплачивать цифровыми юанями товары и услуги. В муниципалитете Чаншу госслужащим и сотрудникам госкомпаний с весны этого года зарплату платят в цифровых юанях. По данным Народного банка Китая, объем цифровых юаней в обращении на конец 2022 года составил 13,6 млрд ($ 2 млрд).
Россия тоже идет в ногу со временем: пилотный проект по операциям с реальными цифровыми рублями начался в августе 2023 года. В нем принимают участие 13 банков, в том числе Альфа-банк, ВТБ, Промсвязьбанк. В 2024 году к ним присоединится 16 кредитных организаций и несколько тысяч клиентов. Однако решение о масштабировании цифрового рубля пока не принято.
