Российское законодательство не разрешает, но и не запрещает несовершеннолетним самостоятельно открывать банковские счета и получать карты. Согласившиеся обслуживать молодых клиентов кредитные организации берут на себя серьезные риски, но нередко перекладывают их на родителей. Попытки юридически урегулировать проблему только запутывают ситуацию.
Согласно действующему с 1994 года Гражданскому кодексу РФ, достигшие 14-летнего возраста и, соответственно, получившие паспорт россияне вправе уже без согласия родителей совершать мелкие бытовые сделки, распоряжаться своим заработком, стипендией и иным доходом, а также вносить вклады в банки и распоряжаться ими. Но вопрос открытия счетов, получения пластиковых карт (в том числе кредитных), использования электронных кошельков и иных банковских продуктов в законе не отражен.
Разрешить нельзя запретить
Для разрешения этой дилеммы группа депутатов Госдумы предложила внести поправки, запрещающие банкам заключать договор банковского счета с несовершеннолетними без письменного согласия их законных представителей — родителей, опекунов или попечителей, «за исключением предусмотренных Гражданским кодексом РФ случаев».
«Принятие законопроекта позволит предотвратить совершения в отношении несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов», — констатировали парламентарии.
Однако в Совете при президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства критически отнеслись к такой инициативе. Не отрицая наличия проблемы и правовой неопределенности, эксперты пришли к выводу, что законопроект только усложнит ситуацию.
С одной стороны, он вводит запрет, с другой — подтверждает право делать банковские вклады без согласия родителей. Хотя открыть вклад без счета (а на практике еще и получения карты) невозможно.
«Действующее законодательство уже исходит из того, что, по общему правилу, для заключения договора и открытия банковского счета несовершеннолетним от 14 лет необходимо получить согласие родителей», — отмечается в принятом 11 апреля экспертном заключении.
Позиция профильных ведомств остается такой же противоречивой. Так, Банк России неоднократно подтверждал право подростков самостоятельно, без согласия родителей, заключать договоры вклада. Однако это согласие необходимо для открытия счета. Такие выводы строятся по логике от противного: «Заключение договора банковского счета Гражданский кодекс РФ не называет в числе сделок, которые несовершеннолетние могут совершать без согласия родителей, усыновителей и попечителя», — констатируют в Банке России.
При этом финансовый регулятор рекомендует учитывать позицию уполномоченного в сфере защиты прав несовершеннолетних Министерства просвещения РФ. «Достигшие 14-летнего возраста вправе без согласия законных представителей открывать счета в кредитных организациях для зачисления на них зарплаты и/или стипендии (самостоятельных доходов) и распоряжаться ими, включая осуществление безналичных операций», — убеждена директор департамента государственной политики в сфере защиты прав детей Минпросвещения Лариса Фальковская.
Одобрение взрослых, по ее мнению, необходимо для использования более сложных сделок: доверительного управления или продажи имущества, долей в уставных капиталах, получения доходов от ценных бумаг, дивидендов и других.
Подростковый оптимизм
В настоящее время каждая кредитная организация проводит свою политику в отношении молодых клиентов. «Оформить дебетовую карту можно с 14 лет», — указано на сайте банка «Тинькофф». Эту позицию разделяют в Россельхозбанке и Альфа-банке.
В свою очередь, ВТБ требует письменного согласия хотя бы одного из родителей.
«Несовершеннолетнему (от 14 до 18 лет), помимо паспорта, необходимо предоставить заявление от родителя, в котором указано согласие на открытие счетов в банке. Составить заявление родитель может в офисе, обратившись с несовершеннолетним», — пояснили в службе поддержки Совкомбанка.
В Газпромбанке требуют подписи от обоих взрослых, которые также должны лично явиться в офис или удостоверить свои подписи нотариально. Исключение (согласие одного из родителей) возможно только если второй умер, лишен родительских прав или после развода исчез. Причем клиент обязан будет документально подтвердить эти обстоятельства.
В отношении рискованных продуктов даже самые либеральные банки проводят более жесткую политику. Тот же «Тинькофф» требует согласия родителей для открытия подросткам брокерского счета в тестовом режиме. Кредитные карты большинство банков выдает клиентам только с 18 лет, а Газпромбанк — с 20 лет.
В пресс-службе «Сбера» журналисту «Нового проспекта» подтвердили, что несовершеннолетние в возрасте от 14 лет вправе самостоятельно открывать счета и вклады, а также банковские карты (кроме кредитных). Они также могут свободно пользоваться такими картами и самостоятельно распоряжаться зачисленной на вклад зарплатой, стипендией, премиями, внесенными наличными или перечисленными самим вкладчиком средствами.
«В то же время находящиеся на счете несовершеннолетнего пенсии, алименты, наследственные и страховые суммы, а также перечисленные или переданные наличными от третьих лиц, в том числе законных представителей, можно получать или тратить с предварительного письменного разрешения одного из родителей и (!) органа опеки и попечительства», — отмечается в разъяснениях «Сбера».
Долг родителями красен
Несовершеннолетние нередко становятся жертвами мошенников. В частности, даже дебетовые карты допускают так называемый технический овердрафт — возможность перерасхода средств. Жертвами стали десятки петербургских семей: через соцсети аферисты подговаривали детей получить бесплатную дебетовую карту в банке «Связной» и отдать им, после чего, используя дефекты платежной системы и овердрафт, снимали крупные суммы, возврат которых банк предъявил сильно удивившимся родителям. Только после возбуждения уголовного дела и вмешательства Роспотребнадзора кредитная организация вынуждена была аннулировать задолженность.
С техническим овердрафтом столкнулся и житель Краснодарского края Андрей Елисеев: поступив в 15 лет на работу в спортивный центр, он был вынужден оформить зарплатную карту Крайинвестбанка. Перерасход по ней превысил 211,6 тыс. рублей. Суд пришел к выводу, что несовершеннолетний не мог заключать фактически кредитный договор.
В спорной ситуации оказался и Альфа-банк, открывший вклад нижегородцу Александру Кривицкому. Вскоре представитель клиента снял с депозита $ 50 тыс. Несовершеннолетний вкладчик отрицал свою причастность к операции и указывал на недействительность оформленной без согласия родителей доверенности.
«Выдача доверенности на право распоряжения денежными средствами, размещенными на депозитном счете в АО «Альфа-банк», является реализацией права вкладчика на самостоятельное распоряжение указанными денежными средствами», — констатировал суд, отклоняя иск клиента.
