Всеобщая рублевая диджитализация
Уже через год Банк России начнет добровольно-принудительное внедрение в расчеты цифрового рубля. Такую форму регулятор считает удобной и выгодной. Принимать «цифру» и оплачивать транзакции обяжут даже малый бизнес.
Проект по внедрению новой третьей формы национальной валюты стартовал еще в 2021 году. Два года назад было заявлено об официальном начале тестовой эксплуатации: участвующие в пилоте банки начали открывать кошельки клиентам, в том числе частным. Но в начале марта проект неожиданно приостановили («НП» писал об этом в статьях «Цифровой валютный дисбаланс» и «Виртуальный вместо деревянного. В России легализованы цифровые рубли»).
Третьим будешь?
Федеральный закон, подписанный президентом России 23 июля, предусматривает окончательный план внедрения цифрового рубля. С 1 сентября 2026 года открывать кошельки начнут системно значимые банки (в этот список сейчас входят 13 кредитных организаций). Еще через год цифровые рубли обязаны будут освоить банки с универсальной лицензией (практически все реальные).
Сроки реализации проекта были пересмотрены в самый последний момент: еще 2 месяца назад планировалось начать всеобщее внедрение «цифры» уже с 1 июля этого года. Хотя в конце февраля глава Банка России призналась, что платформа цифрового рубля для доступа неограниченного круга пользователей к этой дате готова не будет.
Кроме того, с 1 января 2026 года цифровые рубли могут использоваться при финансировании расходов федерального бюджета, в том числе для оплаты работ по госконтрактам, выполненных частным бизнесом. Апробация внедрения «цифры» в казначейскую систему, по словам заместителя министра финансов Алексея Лаврова, начнется уже в IV квартале этого года. В 2027 году рассчитываться в альтернативных рублях разрешат региональным и местным органам власти.
Директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина утверждает, что за время пилотного тестирования платформа подтвердила свою работоспособность. «Открыто 2,5 тыс. кошельков, проведено 65 тыс. переводов и 13 тыс. платежей за товары и услуги, заключено 18 тыс. смарт-контрактов. Мы не спешим. Нет никакой задачи ни навязать, ни загнать в цифровой рубль», — заявила Алла Бакина на прошедшем в Санкт-Петербурге Финансовом конгрессе Банка России.
Представители регулятора и Министерства финансов РФ гарантируют «полную и практически автоматическую конвертацию цифрового рубля в безналичную форму». В то же время Алла Бакина призналась журналисту «НП», что области наиболее эффективного применения цифрового рубля в части бюджетного финансирования еще не определены: «Будут ли это обязательные или добровольные, решать будет Минфин».
Один QR на всех...
В свою очередь, для работающего в сфере потребительского рынка бизнеса (так называемых торгово-сервисных предприятий) принятие цифровых рублей станет обязательным. В течение первого года реализации проекта подключиться к системе предписывается компаниям с выручкой свыше 120 млн рублей, потом — от 30 млн в год. С 1 сентября 2027 года новая обязанность затронет все торгово-сервисные предприятия (включая даже уличных частных торговцев) независимо от объема продаж. Исключение касается только находящихся на территории, не покрытой мобильной связью (они определяются связным ведомством).
Для приема цифровых рублей планируется использовать универсальный QR-код, аналогичный уже сейчас применяется для расчетов в системе быстрых платежей (СБП). Собственно оператором платежей в «цифре» выбран оператор Национальной системы платежных карт (АО «НСПК»).
По мнению заместителя председателя Банка России Алексей Гузнова, введение единого QR-кода призвано ограничить монополию, которая фактически сложилась на рынке: «Это предоставляет возможность всем игрокам рынка, всем банкам на равных предлагать свои решения, платежные решения для граждан. Что, в свою очередь, должно привести к удешевлению платежных услуг как для граждан, так и для торгово-сервисных предприятий».
...мы за ценой не постоим
Поддерживая принятие нового закона, в Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам подчеркнули, что он обязывает оператора оказывать услуги по предоставлению универсального платежного кода на безвозмездной основе. Однако бесплатность проведения транзакций с цифровыми рублями никто не гарантирует: «Тариф, естественно, будет, поскольку это услуга, она стоит денег», — признался председатель профильного комитета Госдумы и соавтор закона Анатолий Аксаков.
Утвержденный Банком России договор, регулирующий отношения пользователя с оператором, также предусматривает взимание комиссий. Их размер вправе произвольно менять сам регулятор. Согласно уже утвержденному прейскуранту, с 2026 года за перевод между частными лицам будет удерживаться 0,3%, причем не с плательщика, а с получателя «цифры». Платежка между компаниями обойдется в 15 рублей независимо от суммы.
Но эти комиссии получит АО «НСПК», тогда как для кредитных организаций, фактически выполняющих работы по открытию кошельков, плата не предусмотрена. «Очередь из банков, желающих участвовать в проекте, не выстраивается. Это очень дорого, непонятно, как инвестиции отбивать. Как зарабатывать на цифровых рублях, банкиры не придумали», — констатирует генеральный директор аналитической компании Frank RG Юрий Грибанов.
Вице-президент ПСБ Сергей Матвеев напоминает, что сейчас банки зарабатывают в первую очередь на пассивах. «Выплаты гражданам от государства будут падать на счета ЦБ, объем пассивов сократится. Цифровой рубль входит в антагонизм к финансовому результату розничного бизнеса банков. Банки останутся, умрет розница», — полагает банкир.
Заместитель председателя совета директоров банка «Центр-Инвест» Юрий Богданов относится к проблеме философски: «Проект цифрового рубля не инвестиционный, а инфраструктурный. Это дорога, которую мы мостим, чтобы ходить к своим клиентам. И они будут ходить к нам. Да, дорого, но надежный проект дешевым быть не может».
Переход на оплату товаров и услуг в «цифре» в перспективе позволит сократить расходы торгово-сервисных предприятий на эквайринг (комиссию за прием платежных карт, установку терминалов и пр.). Однако это приведет к отказу банков от выплаты клиентам кешбэка, который нередко используется кредитными организациями как для переманивания частных клиентов, так и для продвижения конкретных торговых сетей и других участников рынка. «Проценты на остатки на счетах в цифровых рублях начисляться не будут», — предупредила Алла Бакина.
Виртуальная инфляция
По убеждению члена совета директоров страхового дома «ВСК» Ольги Сорокиной, внедрение «цифры» в казначейскую систему позволит мгновенно погасить накопившуюся задолженность со стороны бюджетных организаций (до 2 млрд рублей ежегодно): «Для работающих в рамках государственных закупок компаний эти проблемы исчезнут».
Отдельные депутаты Госдумы критически оценивают переход на «цифру». Так, Николай Коломейцев видит риск в выпуске необеспеченной цифровой национальной валюты: «Это же третий тип рубля. Каким образом он будет отражаться на денежной массе? Кто это будет контролировать? Эльвира Сахипзадовна (Набиулина, руководитель Банка России. — Прим «НП») уже вернула нас лет на пятнадцать назад», — заявил парламентарий. Также он указал на риски кибермошенничества.
Скепсис депутатов объясняется утвержденными регулятором условиями ведения цифровых счетов физлиц, возлагающими многие риски несанкционированного списания накоплений на граждан: «Нарушение пользователем правил платформы цифрового рубля или законодательства не может влечь за собой наступление ответственности оператора платформы», — пояснил журналисту «НП» заместитель директора Департамента национальной платежной системы Банка России Олег Перестенко.
По данным Банка России, ежемесячно совершается в среднем 2,8 млрд безналичных переводов и 6,3 млрд транзакций с использованием платежных карт. В торгово-сервисных предприятиях установлено 4,9 млн терминалов для оплаты.
