Вотум самонедоверия
С 1 марта у россиян появилась возможность отказаться от права получать кредиты и займы. Также рассматривается законопроект о самоограничении на участие в азартных играх. Но все эти меры затрагивают только легальных участников рынка и стимулируют обращаться к серым.
Самозапрет на кредитование (процедура CreditLock) призван защитить живущих по средствам и не желающих влезать в долги граждан от мошенников, тогда как аналогичный, по сути, механизм блокировки ставок позволит предупредить собственные опрометчивые решения лудоманов.
Кредитам net
Сведения о самозапрете на заключение договоров потребительского кредитования вносятся в кредитную историю. Подать соответствующее обращение уже можно через портал «Госуслуги», а с 1 сентября — обратившись в любой многофункциональный центр (МФЦ). Запрет может быть полным или выборочным: только на займы микрофинансовых организаций (МФО) или банковские кредиты, выдаваемые при личном визите в офис или дистанционно. «Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту», — поясняют в пресс-службе Банка России.
По общему правилу, «запретная» запись вносится в кредитную историю в течение 2 календарных дней с момента подачи обращения. Реально журналисту «НП» подтверждение пришло уже через несколько часов. В любом случае ограничение начинается действовать с нуля часов по московскому времени следующего дня.
Так же просто, через «Госуслуги», заемщик вправе отменить самозапрет. Взять ссуду можно будет уже через день. По уверению регулятора, «такой период охлаждения поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит».
По словам президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Виктора Лисина, самозапрет распространяется на кредитование всеми легальными участниками финансового рынка. Однако установивший CreditLock сможет беспрепятственно пользоваться ранее оформленной кредитной картой (увеличивать кредитный лимит). Также закон предусматривает исключение для ипотечных, образовательных и автокредитов. По логике регулятора, эти сферы и так безопасны, а заемные средства сразу перечисляются на счета соответственно застройщиков, вузов или автодилеров.
Также самозапрет не ограничивает подписание поручительств по обязательствам других заемщиков. Не защищает новая процедура и от нелегальных кредиторов («Новый проспект» подробно писал об этой проблеме в статье «Черно-белое кредитование. Профессиональные ростовщики ополчились на нелегалов»). Причем доказательством получения порой сотен миллионов чаще всего выступает обычная расписка, тогда как почерковедческая экспертиза не всегда может подтвердить подлинность автографа заемщика. Судебная практика свидетельствует, что бремя доказательства подлога служители Фемиды, по сути, возлагают на должников (читайте в статье «Презумпция недоверия»).
Ставки сделаны, ставок больше не будет
Идея введения механизма самозащиты для игроманов обсуждается уже несколько лет. Обновленный законопроект, внесенный в Госдуму во второй половине февраля, предусматривает ведение специального реестра государственным Единым регулятором азартных игр (ЕРАИ, публично-правовая компания).
Предполагается, что процедура заработает уже с 1 сентября. После подачи заявления через «Госуслуги» гражданин в течение минимум года не сможет делать ставки в букмекерских конторах и тотализаторах, покупать так называемые обменные знаки в залах игровых автоматов и казино. «Внедрение реестра самоисключенных игроков станет значимым шагом в противодействии лудомании», — убежден генеральный директор ЕРАИ Алексей Грачев.
По оценке Банка России, на азартные игры расходуется каждый пятый выданный МФО заем, а на них порой начисляются сотни процентов годовых. «При этом у некоторых компаний доля таких займов может существенно превышать среднее значение, а отдельные клиенты тратят на эти цели все средства, которые одолжили в МФО», — отмечает директор Департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков.
В отличие от CreditLock досрочно отказаться от введенного самозапрета будет нельзя. Более того, политика «ответственной игры» предписывает всем букмекерам разместить на своих сайтах баннеры, рекламирующие процедуру самоограничения. Такая же информация должна будет размещаться на входе в казино и залы игровых автоматов.
Количество потенциальных добровольных участников черного списка оценить сложно. Согласно Международному классификатору болезней, лудомания («склонность к азартным играм и пари») относится к психическим расстройствам. По данным Министерства здравоохранения РФ, ежегодно в медицинские учреждения с таким недугом обращается до 14 тыс. пациентов, почти половина из которых — несовершеннолетние и даже дети. Официально диагноз подтверждается только у каждого тысячного (в год регистрируется не более 16 заболевших). При этом недуг исключает получение водительских прав и может препятствовать работе по многим профессиям. Одновременно судебная практика свидетельствует, что даже официальная справка от психиатра не является основанием для оспаривания опрометчиво сделанных ставок.
Подпольные игры
По словам Алексея Грачева, доработанный законопроект учитывает предложения участников рынка, хотя на форуме «Азартные игры: отчисления на спорт» высказывались неоднозначные мнения. Так, не отрицая необходимости введения процедуры самоограничений, президент букмекерской компании BetBoom Константин Макаров обратил внимание на развитие нелегального игорного рынка. Его участники продолжают принимать ставки от «лудоманов», невзирая ни на какие законы: «Все поправки регулируют легальный игорный бизнес. Но существует и совершенно другая реальность: в зоне .com спокойно регистрируются при помощи VPN, используют различные карты и криптовалюту, играют в рулетку и игровые автоматы. Отъедешь чуть подальше от Москвы — та же синтетика игровых автоматов. Ни кассы, ни идентификации», — убежден Константин Макаров.
По оценке советника генерального директора компании «Фонбет» Николая Оганезова, нелегальные участники занимают около трети всего рынка азартных игр, а их оборот достигает 300 млрд рублей. Директор по маркетингу букмекерской компании «Бетсити» Рустем Акмалов считает лудоманию одной из ключевых проблем. «Мы активно продвигаем ответственный подход к ставкам — как для действующих игроков, так и при привлечении новых клиентов. Наша позиция: ставки на спорт — это развлечение, а не способ заработка. У наших клиентов есть все необходимые инструменты самоограничения. Но этого недостаточного для борьбы с лудоманией в масштабах всей страны», — заявил Рустем Акмалов.
Кроме того, на базе уполномоченного единого Центра учета переводов ставок букмекерских контор и тотализаторов (ЦУПИС, НКО «Мобильная карта») еще в октябре 2023 года был запущен сервис «Ответственная игра», позволяющий игрокам установить самоограничения по суммам депозитов или запретить их прием на определенный срок. Блокировка автоматически распространяется на всех легальных российских букмекеров. За первый год функционирования сервиса россияне установили более 360 тыс. самоограничений на совершение ставок (один человек может заявить до двух ограничений).
По словам Константина Макарова, сейчас некоторые работодатели (прежде всего государственные и муниципальные учреждения), оформляя сотрудникам дебетовые банковские карты в рамках зарплатных проектов, блокируют оплату ставок букмекеров.
Напомним, что с 2009 года казино и игровые автоматы могут легально работать только в четырех игорных зонах (под Сочи и Калининградом, в Приморье и на Алтае). В других регионах вправе вести деятельность имеющие специальную лицензию букмекерские конторы и касса тотализаторов. Федеральной налоговой службой выдано 23 действующие лицензии.
