Подоходное кредитование
Обязанность кредиторов рассчитывать предельную долговую нагрузку частных заемщиков была введена в России почти 6 лет назад. Для этого банки и микрофинансовые организации могли использовать как предоставленные самими клиентами документы, так и сведения из бюро кредитных историй о выплатах по ранее полученным ссудам. Но эти методы не гарантируют достоверность информации и не являются защитой от подлога документов.
Заплати налоги и бери деньги
Новая система оценки доходов частных российских заемщиков должна заработать с марта 2026 года. Кредиторам предписывают пользоваться официальной информацией, которую они будут получать через сервис «Цифровой профиль» от Федеральной налоговой службы и Социального фонда России.
«Использование сведений только об официальных доходах граждан позволит банкам и другим кредиторам более точно оценивать их финансовую состоятельность и поможет Центробанку эффективнее ограничивать риски долговой нагрузки граждан», — убеждены в пресс-службе регулятора.
Согласно дорожной карте, утвержденной Банком России совместно с другими ведомствами, через систему межведомственного электронного документооборота (СМЭВ) уже передаются сведения о заработной плате (в том числе трудящихся по гражданско-правовым договорам), доходах самозанятых, а также о социальных выплатах. Внешних пользователей, включая участников финансового рынка, планируют подключить к СМЭВ до марта 2026 года. Также в системе будут доступны данные о налоговых декларациях, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Одновременно регулятор ужесточает так называемые макропруденциальные лимиты, стимулирующие кредиторов не выдавать ссуды гражданам с высокой долговой нагрузкой. Еще 2 года назад почти у половины российских заемщиков выплаты по долгам превышали 80% дохода. К апрелю этого года их доля снизилась до 6%. В то же время почти 13 млн заемщиков считаются проблемными — имеют три кредита и более. На них приходится около половина всей розничной задолженности.
Белые — к белым, серые — к черным
Эксперты убеждены, что верификация доходов будет инструментом легализации доходов и дополнительного противодействия чрезмерной закредитованности населения. По мнению доцента Финансового университета при правительстве России Тимофея Мазурчука, возможность получить кредиты на большие суммы лишатся граждане с высокими доходами, но не имеющие возможности подтвердить их легальный статус.
«Использование при оценке доходов граждан исключительно официальных данных стимулирует работодателей к легализации выплат сотрудникам и приведет к сокращению серого сегмента», — полагает генеральный директор ПКО «Кредитор» Эльвира Глухова.
По словам президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Виктора Лисина, у многих заемщиков МФО нет официальных документов по получаемым доходам. «Размер займов позволял придерживаться информации, которую предоставлял сам заемщик, или данных Росстата. Как только новая мера вступит в силу, клиенты без официально задекларированных доходов столкнутся с проблемой продолжения заимствований. Им придется выходить из тени. Тем же, кто манипулировал самодекларированием и искажал доходы, рисуя для кредиторов благополучную картину, придется сменить стратегию и признать наличие проблем», — констатирует Виктор Лисин.
Начальник кредитного департамента РосДорБанка Лариса Михальская сомневается, что вводимые меры окажут прямое воздействие на потребительский спрос: «Они станут катализатором дальнейшего торможения объемов выдачи кредитов физическим лицам».
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская отмечает, что сегодня банки практикуют собственные скоринговые модели оценки платежеспособности заемщиков. «Они не всегда требуют надлежащее подтверждение доходов от работодателей (по форме 2-НДФЛ). Одобрение микрозаймов происходит в еще более лояльном режиме. По данным Роструда, за минувший год количество получающих зарплату в конвертах работников выросло на 5%, до 823 тыс. человек. Все эти люди могут оказаться отрезаны от займов. Кредитный рынок потеряет примерно 2% потенциальных заемщиков. Но нельзя исключать, что людям с серыми зарплатами придется идти к черным кредиторам. То есть по официальной статистике закредитованность даже снизится, но тысячи кредитов будут взяты под грабительские проценты», — предупреждает Ирина Андриевская.
Бумажная жизнь
В рамках той же дорожной карты Банк России еще в марте запретил оценивать заемщиков на основе данных о платежах из бюро кредитных историй. На сегодняшний день единственным источником сведений остаются документы, предоставляемые самими клиентами. Допустимым доказательством признаются справки работодателей (о заработной плате, расчете налога на доход физических лиц), выписка с индивидуального пенсионного счета, налоговые декларации и др.
Предоставление заведомо ложных или недостоверных сведений с целью получения ссуды может квалифицироваться как кредитное мошенничество. Ежегодно за такое преступление в России привлекают к суду более 1 тыс. человек. Больше половины из них — трудоспособные граждане без постоянного источника дохода. Например, для получения экспресс-кредита в банке «Открытие» москвич Асатур Гюзелян предъявил справку о зарплате от ООО «МАГ 220», в котором он числился коммерческим директором. Но обнаружить эту фирму по месту регистрации не удалось — она оказалась фиктивной. Наказание — почти 2 года лишения свободы, которое с учетом смягчающих обстоятельств суд заменил на принудительные работы.
На основании подложной трудовой книжки и справки о зарплате Марина Капустина оформила кредиты в Альфа-банке и Совкомбанке. Причем половину суммы, по утверждению обвиняемой, ей пришлось отдать за изготовление фиктивных документов. «Действия были направлены на получение денежных средств путем представления банку заведомо ложных и недостоверных сведений с целью безвозмездного обращения денежных средств в свою пользу», — отмечается в приговоре.
Виновной также признали и Марию Панычеву, на основании опять же фиктивных справок о зарплате получившую в «Сбербанке» 370 тыс. рублей.
По секрету всему свету
Проект Банка России предполагает, что запрашивать сведения о доходах кредиторы вправе, только получив соответствующее согласие заемщика. Однако механизм проверки соблюдения такого условия не предусмотрен, равно как и возможность граждан узнать, кто интересовался их финансовым положением.
Банкам и МФО предписывается проверять кредитную историю — как минимум на отсутствие самозапрета на выдачу кредитов (CreditLock), который с 1 марта установило уже более 12 млн россиян. Однако это не препятствует ни юридическому, ни фактическому получению априори избыточной информации о доходах.
«Самозапрет на кредиты никак не ограничивает ни предоставление кредитной истории, ни доступность информации о доходах гражданина. Вместе с тем запрос информации без согласия заемщика может квалифицироваться как преступление — нарушение неприкосновенности частной жизни», — констатирует Тимофей Мазурчук.
Схожего мнения придерживается и управляющий партнер петербургского офиса коллегии адвокатов Pen & Paper Алексей Добрынин: «Сведения о доходах граждан относятся к налоговой тайне. За их незаконный сбор, в том числе получение по запросу без согласия заемщика, установлена уголовная ответственность — вплоть до 4 лет лишения свободы. Полагаю, что уведомление пользователя о запросе сведений о доходах отвечало бы принципу конфиденциальности данных и способствовало бы предотвращению их утечки. Такое уведомление можно было бы направлять через портал «Госуслуги».
Эксперты также напоминают, что кредиторам надо получить еще и согласие гражданина на обработку его персональных данных. За отправку запроса в отсутствие такого разрешения банк или МФО могут оштрафовать на 300 тыс. рублей.
По данным Банка России, общее число заемщиков к 2025 году снизилось до 50,1 млн человек, сумма среднего долга превышает 1 млн рублей.
По данным Росстата, среднедушевые доходы россиян в 2024 году превысили 63 тыс. рублей в месяц. При этом только 60,6% приходится на зарплату, еще 16,8% — социальные трансферы (пенсии и т.п.). От предпринимательской деятельности граждане получали 6,7%, от собственности — 8,7%.
