Кредитное охлаждение ради безопасности
Законодатели ужесточили процедуры кредитования граждан для предупреждения мошенничества. Получить заемные средства теперь можно будет с задержкой от 4 часов до 2 суток, еще сложнее — перевести их на счета третьих лиц. Но эти меры усложняют жизнь добросовестных заемщиков, а многочисленные лазейки для аферистов не закрывают.
Используя так называемую социальную инженерию, мошенники сплошь и рядом уговаривают доверчивых граждан не только перевести им все накопления, но еще и взять кредит. Банк и микрофинансовые организации (МФО) охотно выдают действующим клиентам ссуды онлайн; никаких дополнительных подтверждений или проверок, как правило, не требуется. Зачисленные суммы они немедленно переводят на счета третьи лиц, в том числе на цифровые платежные карты. По оценке Центробанка, около 40% похищенных у граждан мошенниками средств были заемными.
Два дня на размышление
Подписанный 13 февраля федеральный закон вводит так называемый период охлаждения. Одобренная банком или МФО сумма кредита или займа фактически перечисляется заемщику минимум через 4 часа после заключения договора, а сумма, превышающая 200 тыс. рублей, — через 48 часов.
Ожидается, что за это время обманутый гражданин осознает ошибку (в том числе не без помощи близких). Фактическая заморозка операции призвана помочь кредиторам, надзорным и правоохранительным органам выявить активных мошенников и успеть заблокировать их счета.
Инициатором принятия таких мер стал Банк России: «Мы видим, что банки научились выдавать кредиты практически мгновенно. Это удобно для людей — быстро получить деньги. Но нельзя делать это вслепую. Если банк подозревает, что заемщик зомбирован мошенниками, нужен период охлаждения, чтобы разобраться», — заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на заседании Совета по развитию финансового рынка при Совете Федерации 30 июля прошлого года.
Также ужесточается процедура выдачи займов и кредитов. Обмен информацией между банками и МФО с бюро кредитных историй планируется ускорить практически до онлайн-режима.
«При выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам», — констатируют в пресс-службе Банка России.
На покупку рогов и копыт
Правда, закон предусматривает многочисленные исключения. Без соблюдения антимошеннических стандартов допускается выдача займов на сумму до 50 тыс. рублей (так называемых денег до зарплаты), ипотечных, образовательных и автокредитов, ссуд на рефинансирование ранее взятых обязательств (без увеличения их размера), а также нескольким созаемщикам или при наличии поручителей.
Незамедлительно (без соблюдения периода охлаждения) разрешается выдача POS-кредитов — на покупку товаров или услуг. Саму сумму ссуды банк перечисляет непосредственно продавцу — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. По уверению Банка России, это возможно «только при личном присутствии потребителя в магазине или организации». Однако, перечисляя порой многотысячные суммы, банки удостовериться в этом могут не всегда. «Банки и МФО могут оказаться в сложной ситуации: новый закон требует строгого соблюдения правил при переводе средств на счета розничных продавцов, но зачастую это технически невозможно», — говорит директор юридической компании «Группа-А» Георгий Габолаев.
Директор юридического департамента МФО Moneyman Константин Городилов считает изъятия из общих правил для займов в счет оплаты товаров и услуг оправданными: «Зачастую кредиторов и продавцов связывают партнерские отношения. Уровень мошенничества в POS-кредитовании сравнительно невелик».
Кроме того, банки, которые активно противодействуют мошенничеству, вправе рассчитывать на специальные привилегии. В случае добросовестной реализации эффективных мер в течение не менее чем 2 месяцев регулятор может сократить период охлаждения вплоть до нуля. При этом даже два факта выдачи ссуд без добровольного согласия клиента могут обернуться отменой предоставленных банку преференций. Критерии оценки соблюдения антимошеннического комплаенса и условия отзыва льготного режима регулятор пока не определил.
Черный список не панацея
Также новый закон предусматривает и новые меры против дропперов — граждан, чаще всего обманом вовлеченных в мошеннические схемы. Нередко студенты или даже школьники не задумываясь оформляют и отдают свои карты незнакомцам, которые используют эти счета для вывода похищенного.
В настоящее время сведения о подозрительных счетах включаются в специальный черный список регулятора. Теперь же дропперы не смогут получить новые карты ни в одной кредитной организации, а по уже выданным вводится жесткий лимит на переводы третьим лицам (не более 100 тыс. рублей в месяц). На виртуальные карты в течение первых двух суток после выпуска может зачисляться не более 50 тыс. рублей. «Сейчас злоумышленники активно используют цифровые карты для обмана людей», — поясняют в пресс-службе регулятора.
МФО запрещается переводить займы на счета включенных в черный список лиц. Для банков такие ограничения не вводятся. Равно как и сами такие переводы, по сути, признаются сомнительными, но не запрещаются.
Хорошего понемногу
Новые требования о периоде охлаждения вступят в силу только с 1 сентября 2025 года. МФО получат доступ к черному списку Банка России с 1 марта 2026 года, а онлайн-взаимодействие с бюро кредитных историй планируется запустить к 2027 году.
Но уже с 1 марта заработает другая мера, действительно гарантирующая защиту от кредитного мошенничества (так называемая CreditLock). Через портал «Госуслуги» или МФЦ любой гражданин сможет заблокировать выдачу на свое имя любых новых ссуд. Соответствующая запись будет бесплатно вноситься в кредитную историю.
По мнению Георгия Габолаева, направленный на защиту заемщиков новый закон увеличивает и нагрузку на участников финансового рынка. В результате условия кредитования могут ужесточиться, что потенциально усложнит доступ к займам добросовестных клиентов.
Директор по устойчивому развитию Summit Group (товарный знак «ДоброЗайм») Амира Васильева напоминает, что большинству заемщиков МФО деньги нужны на неотложные нужды. «Скорость их получения является критическим фактором, тогда как на крупное мошенничество вводимый механизм вряд ли окажет существенное влияние. Практика свидетельствует, что с использованием социальной инженерии злоумышленники способны держать жертву на контакте несколько дней. И, соответственно, период охлаждения для них вряд ли станет преградой», — предупреждает Амира Васильева.
А руководитель управления противодействия мошенничеству АО «Свой Банк» Сергей Игошин полагает, что в случае нарушения установленных требований кредиторы будут заинтересованы в добровольном возмещении ущерба: «Это позволит избежать дополнительных расходов и репутационных потерь, связанных с судебными разбирательствами и штрафами».
По данным Банка России, в III квартале 2024 года было зафиксировано 348,6 тыс. операций без добровольного согласия клиентов на 9,3 млрд рублей. Возмещено 11,9% похищенного, предотвращено 16,1 млн операций на 4,9 трлн рублей.
