Павел Смирнов: «Это просто хроника страхового беспредела»

Директор ТД «Энерго» Павел Смирнов в интервью «Новому проспекту» рассказал о том, как компания вынудила «Интерторг» расплатиться по долгам, какую роль в этом сыграл страховщик СК «Ойлер Гермес Ру» (спойлер — никакую) и что делать компаниям, которые планируют страховать дебиторскую задолженность.

— Действительно, из задолженности в 54 млн рублей нам удалось вернуть 45 млн рублей, а за оставшиеся 9 млн рублей пришлось судиться. В судебных разбирательствах мы провели всю вторую половину 2019 года, получили исполнительный лист, но «Интерторг» в начале 2020 года был признан банкротом — мы опоздали буквально на несколько дней предъявить исполнительный лист в банк.

Сейчас мы стоим в очереди кредиторов, но до возврата этих средств еще далеко. Там меняются конкурсные управляющие, пытается вернуть свои деньги Сбербанк. Судя по сообщениям СМИ, банку ретейлер задолжал около 12 млрд рублей, а общий долг поставщиков превышает 2,5 млрд рублей. Так что нам действительно ещё повезло: Fazer, к примеру, лишился 150 млн рублей, «Каравай» — 70 млн рублей, наши коллеги-дистрибьюторы «ЮСТА» и «Мегаполис» — 180 и 35 млн рублей соответственно. И никто ничего пока не получил.

У вас много контрагентов и широкая география поставок. Ситуация с «Интерторгом» первая в вашей практике или были другие? Можно ли как-то прогнозировать подобные риски и предпринимать упреждающие меры?

— В таком масштабе мы столкнулись с банкротством контрагента впервые. Безусловно, такие риски необходимо страховать, и это называется «страхование дебиторской задолженности». Еще в начале 2018 года мы озаботились этим вопросом, провели большую исследовательско-аналитическую работу и выяснили, кто на российском рынке занимается страхованием дебиторской задолженности. Таких компаний на тот момент оказалось всего четыре: СК «Ойлер Гермес Ру», «Кредендо-Ингосстрах», «Атрадиус» и «Кофас Рус».

Тогда мы провели тендер, и его выиграла компания СК «Ойлер Гермес Ру». Это специфический вид страхования, и по целому ряду показателей они предложили наиболее привлекательные условия. Например, по количеству застрахованных клиентов, по лимиту покрытия (каждый клиент страхуется на определенную сумму), максимальной отсрочке платежа, которая может предоставляться контрагенту. Мы согласовали сложный объемный договор страниц на двадцать и прилагающиеся к нему правила страхования еще страниц на тридцать. Это было непросто, потому как мы совершенно не имели опыта в этом вопросе.

В результате мы подписали с начала 2019 года договор страхования на целый ряд наших клиентов, в том числе и на «Интерторг». Естественно, решающим моментом являлось то, что «Ойлер Гермес Ру» дал нам самое большое покрытие сумм на «Интерторг». При этом такое большое покрытие и не понадобилось. Хочется ещё обратить внимание на то, что данный вид страхования совсем не дешевый, обходится дорого, и вы платите страховую премию за все виды отгрузок в магазины, даже за те, где покупатель супернадёжен, например сеть «О'кей», или «Магнит», или даже X5 Retail Group. 

Надо отметить, что для работы со страховой нам даже пришлось нанять специалиста, поскольку был задействован слишком большой объем документов и потребовалось постоянно отслеживать соблюдение условий и сроков страхового договора. В общем, мы подошли к этой работе очень ответственно.

Вы вернули большую часть средств самостоятельно. Как «Ойлер Гермес Ру» помогал вам решить ситуацию с «Интерторгом»?

— 45 млн. рублей мы вернули собственными силами путем долгих переговоров с «Интерторгом», и никто нам в этом не помогал, а вот оставшиеся денежные средства в данной ситуации попали под страховой случай. В апреле 2019 года мы прекратили поставки в «Интерторг» и в дальнейшем сообщили о просрочке в оплате в страховую компанию, как и было положено по договору с «Ойлер Гермес Ру». Одновременно мы прилагали все усилия для возврата своих средств. Как я уже говорил, исполнительный лист мы получили накануне признания «Интерторга» банкротом, так что пришлось встать в очередь кредиторов и уведомить нашего страховщика о наступлении страхового случая. Согласно договору, срок ожидания наступления страхового случая по договору 180 дней и еще дополнительно рассмотрение 30 дней, и «Гермес» должен был компенсировать наши потери в марте 2020 года. Согласитесь, ждать довольно долго. 

На тот момент ситуация была неприятной, но не слишком нас беспокоила. У нас же есть надежный страховой партнер «Ойлер Гермес Ру», думали мы. Мы же всё сделали правильно: остановили отгрузки, сумму лимита не превысили, дни отсрочки — тоже, все действия по погашению задолженности предприняли и постоянно об этом информировали страховую компанию. Мы добросовестные партнеры. 

В итоге в начале марта истек срок нашего ожидания компенсации страхового случая. Неделю, как порядочные люди, мы подождали и написали им письмо: «Слушайте, коллеги, сроки вышли, где ответ?» Тишина. Стали звонить и пытаться общаться. Тишина опять. Мы к брокеру (нам его, кстати, поменяли): «Что происходит? Мы не понимаем». Сначала тоже всё непонятно, а потом: «Ну, вот, слушайте, «Ойлер Гермес Ру» посмотрел ваши документы, оценил ситуацию, и страховщик вам предлагает почти половину от заявленной суммы — 3,5 млн рублей». При этом никаких разумных объяснений. И всё только со слов, и с нами никакого общения напрямую. Мы говорим брокеру: «Подождите, мы не поняли. Мы где, на рынке, что ли? Это что? Торговля, как с продавцом помидоров? Мы работаем с подразделением крупнейшей страховой компании в Европе — СК «Ойлер Гермес Ру». Почему они ведут переговоры через вас, брокера? Почему не связываются с нами напрямую? Почему нет разумных объяснений и изложения своей позиции? Почему они не присылают нам официальных уведомлений? Почему они не сообщают нам всё это официально? Если они нам предлагают официально урегулировать наши взаимоотношения не в сумме 8 млн рублей, на которые мы претендуем, пусть они объяснят всё аргументированно и официально».

Брокер сказал «хорошо» и пропал. А потом мы получаем ответ от «Ойлер Гермес Ру», в котором они полностью отказываются возместить нам убыток на противоречащих договору страхования основаниях.

Это как?

— Вот так, полный отказ. К сожалению, на тот момент у нас уже был заключен с ними новый договор на 2020 год. Мы даже предположить не могли, что такое произойдет. При этом мы в 2019 году и в 2020 году заплатили им очень большую страховую премию. Конечно, после этого отказа мы подали в суд. В результате мы выиграли первую инстанцию, затем они подали апелляцию, но и ее мы выиграли. На сегодняшний день нами получен исполнительный лист на сумму 8 млн рублей, и он направлен в банк, где находятся счета «Ойлер Гермес Ру». Хочется и здесь обратить внимание на необязательность СК «Ойлер Гермес Ру» и невыполнение законов РФ. Апелляция состоялась в середине декабря, то есть решение суда вступило в законную силу в середине декабря, но страховщик до сих пор добровольно не исполнил это решение суда. Ждёт, когда исполнительный лист придёт в банк? Но это же уже принуждение, а добровольно, получается, выполнять закон никто не собирается. 

Почему они не исполнили решение суда добровольно?

— Хороший вопрос. Я не знаю, что движет российским подразделением одной из крупнейших страховых компаний, когда она буквально уклоняется от выполнения своих обязательств с самого начала и до конца. Может быть, налицо двойные стандарты, когда в Европе имидж и закон не пустой звук, а в России возможны отступления?

А как на суде они объясняли отказ от выплат?

— Якобы мы их не информировали о том, что в момент заключения страхового договора компания «Интерторг» находилась в состоянии неплатежеспособности. Но дело-то в том, что на момент заключения договора никакой неплатежеспособности и близко не было — в начале 2019 года они, что называется, цвели и пахли. 

Может быть, у «Ойлер Гермес Ру» плохое финансовое положение? 

— Такой информацией я не владею, но вполне может быть. Посмотрим на днях, получим ли мы деньги по исполнительному листу или же их банковский счёт пуст. С этой страховой компанией я уже ничему не удивлюсь. Хотя, думаю, что всё гораздо проще, и нам уже потом специалисты в этой сфере всё объяснили. Мы, в общем-то, были пионерами среди торговых домов в части страхования дебиторской задолженности (по крайней мере среди тех коллег, с кем мы общаемся), поэтому узнать о подводных камнях и посоветоваться было не с кем. Зато потом в процессе нам всё разъяснили.

Оказывается, компании, занимающиеся страхованием дебиторской задолженности, довольно часто ведут себя следующим образом: они сопоставляют сумму страховой премии за вычетом 30% (это издержки на поддержку их бизнеса) с суммой выплат страхового возмещения, и если эти цифры расходятся значительно, то тогда сплошь и рядом происходит именно то, что случилось с нами. Сначала всё затягивается, затем начинается подковерная торговля за уменьшение суммы страховой выплаты, а потом приходит отказ. Другими словами, страхователь практически никогда добровольно не получит возмещение больше суммы страховой премии, которую он заплатил, минус 30%. Звучит как бред? Зачем тогда такое страхование? Согласен. Помните, в 90-е годы была такая фраза: «Ну, вас просто развели на ровном месте». Вот и я примерно об этом. 

Ситуация для цивилизованного рынка возмутительная: мы со своей стороны соблюдали все требования, сделали всё возможное и невозможное для погашения задолженности, сократив ее с 54 млн до 9 млн рублей, а нас просто, извините за выражение, послали нагло и беспардонно. 8 млн рублей с учетом франшизы — это неприятно, но не критично. А вот если мы не смогли бы вернуть большую часть денег? Что тогда? Потеряли бы с таким страховщиком 54 млн рублей. Поэтому для нас довести ситуацию до конца — это дело принципа. Ну и заодно показать кое-кому, что в России тоже цивилизованный рынок и надо соблюдать ее правила и законы. 

Это что за стиль работы представителя крупнейшей европейской страховой компании? Что ими движет? Почему они так поступают с клиентами? Что там за менеджмент такой, если они не только нарушают договоры, но даже не реагируют на судебные решения? Неужели их не волнует репутация среди российских клиентов? Мы планируем обратиться в штаб-квартиру компании в Брюссель. Не исключено, что там просто не знают, что здесь творит местный менеджмент. Но вполне допускаю, что головной организации в Брюсселе всё равно: ей не интересно, как себя ведёт ее филиал в России. Но не будем торопиться с выводами, посмотрим. 

Кто-то из ваших соратников по борьбе с «Интерторгом» сталкивался с подобным отношением страховщиков?

— Как я уже сказал, мы были первым торговым домом, решившим застраховать дебиторскую задолженность. Такая практика существует, но она больше распространена у компаний с западными корнями. Среди производителей, например, я точно знаю, была застрахована компания Valio, но чем у них разрешилась ситуация, мне неизвестно. 

Неудачный опыт работы с СК «Ойлер Гермес Ру» повлияет на ваше решение и впредь страховать дебиторскую задолженность? Планируете ли работать дальше со страховщиками или все же эффективнее самостоятельно договариваться с контрагентами о возврате средств?

— В этом году мы провели несколько раундов переговоров с «Кредендо-Ингосстрах» и «СОГАЗом», но пока мы не пришли ни к какому решению, потому что на сегодняшний день нас абсолютно не устраивают предлагаемые ими условия. Мы уже довольно хорошо разбираемся в вопросе, поэтому предложили им внести изменения в договоры и пока взяли паузу.

А другие направления деятельности у вас застрахованы? Все страховщики себя так ведут?

— Конечно, мы активно работаем со страховыми компаниями по другим направлениям. Среди наших партнеров, например, «РЕСО-Гарантия», и они, кстати, ведут себя совсем иначе. У нас 9 июня 2020 года произошло страховое событие: все газеты писали, что Санкт-Петербург накрыл сильный град. Под него попал и наш склад. Крыша в результате была практически полностью уничтожена, ливневые стоки забились, из-за чего были затоплены складские помещения и, естественно, испорчена значительная часть товара. Зрелище было… Я понял тогда, что ощущали люди, которые находились на «Титанике»: вода текла со всей крыши бурлящими ручьями и доходила до колена, многие коробки с продукцией были полностью залиты. Мы сначала были в шоке, потом немножко успокоились и стали ликвидировать последствия этой аварии и минимизировать размер ущерба, вызвали страховщика на следующий день. 



Несколько месяцев мы ждали решения, активно работали с компанией «РЕСО-Гарантия», с привлеченными ею экспертами ТПП, которые несколько недель составляли необходимые акты, и, честно говоря, немного нервничали, потому что за плечами у нас уже была история с «Ойлер Гермес Ру». Причем здесь речь шла уже о совсем других суммах! Ущерб измерялся многими десятками миллионов рублей. В результате «РЕСО-Гарантия» перечислила нам добровольно около 50 млн рублей. Мы сотрудничаем с ней уже 15 лет и по многим видам страхования. Кстати, всем нашим сотрудникам, которым град побил машины, в кратчайшие сроки был осуществлен ремонт и безо всякой бумажной волокиты со стороны «РЕСО-Гарантии». Но, конечно, тем, кто был у них застрахован. И хотя говорят, что отношения между страховой и клиентом живы до первого страхового случая, с такими партнерами работать очень приятно. Мы посчитали, что за 15 лет работы заплатили страховой премии намного меньше, чем была сумма возникшего в результате страхового случая ущерба. Это еще, видимо, зависит от честности компании, надежности, ее клиентоориентированности и от того, как страховая компания дорожит своей репутацией. 

Подытоживая: какие вы сделали выводы из этой истории и что бы вы рекомендовали тем, кто планирует страховать дебиторскую задолженность?

— Первая рекомендация: сумма страховой премии не является ключевым фактором, не нужно ставить ее во главу угла. Да, она имеет значение, но когда ты занимаешься страхованием дебиторской задолженности, это отходит на второй план, особенно когда речь идёт о страховании имущества или больших сумм. Второе — это сама страховая компания. Я уже привел два примера, как себя повела «РЕСО-Гарантия» и как действовал «Ойлер Гермес Ру». Прежде всего, нужно изучить, как происходят выплаты, размер этих выплат, как они производятся — с судебными разбирательствами или без них, какая репутация у страховой компании на страховом рынке, суммы годовых выплат. Желательны рекомендации людей, которые имели дело в трудные времена с такой страховой. И третий момент, наверное, самый главный в этой истории: это договор и правила страхования. Если компания занимается этим в первый раз, я бы сразу рекомендовал подключать хороших консультантов, которые разбираются в этом вопросе от начала и до конца. Это будут дополнительные затраты, но они оправдают себя тем, что договор будет проработан, и страхователь изначально осознает все свои риски. Иначе запутаетесь или вас запутают. 

Как сейчас развивается ТД «Энерго»? Удалось ли вам как-то заместить ту долю поставок, которая раньше приходилась на «Интерторг»?

— Сначала это был болезненный вопрос, но мы смогли его в итоге решить. Во-первых, место «Интерторга» заняли другие ретейлеры: «Семь шагов», «Пловдив», отчасти «Реал — Свежие продукты». Во-вторых, мы расширили количество клиентов в регионах. Ну и, в-третьих, стали работать с сервисами доставки, с которыми раньше не сотрудничали: с «Самокатом», «Яндекс Лавкой» и другими. Конечно, всё не так просто: чем больше становится онлайн-ретейлеров, тем больше шансов, что сам производитель переведет его на прямые поставки.

В этом году группе компаний «Энерго» 30 лет. С какими результатами встречаете такой серьезный юбилей?

— Всё весьма неплохо, даже несмотря на непростой 2020 год. Главное, что мы сохранили команду и имеем серьёзные планы на развитие. Но давайте об этом в отдельном интервью, с вашего разрешения.