Черно-белое кредитование. Профессиональные ростовщики ополчились на нелегалов

Фото: Олег Харсеев/Коммерсантъ

В Банке России убеждены, что микрофинансирование имеет свои преимущества для потребителя – это возможность быстро получать небольшие займы на короткие сроки. Но за лояльность заёмщикам приходится платить: средние ставки по банковским кредитам наличными оцениваются регулятором в 28% годовых, тогда как по займам у микрофинансовых организаций (МФО) – от 280%.

Черный маклер

В последние годы Банк России последовательно предпринимает шаги к тому, чтобы микрофинансирование в стране вышло из "серой" зоны. Однако нелегалы по-прежнему выдают гражданам займы, составляя серьёзную конкуренцию добросовестным участникам рынка. Кроме просто выдачи денег (чаще всего в онлайн) они используют залоговые механизмы. В частности, по сути ломбардную деятельность ведут комиссионные магазины. Самой популярной схемой остается «возвратный лизинг»: заемщик продает свой автомобиль кредитору, а потом его выкупает. При этом на руки де-факто бывший автовладелец получает чаще всего не более трети реальной стоимости, а кредитор в любой момент может на абсолютно законных основаниях забрать у него транспортное средство. Примерно также реализуется и схема обратного выкупа ликвидной недвижимости за 80% её рыночной стоимости.

Председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев оценивает долю только «возвратного лизинга» в 6-7% от общего объема операций на микрофинансовом рынке. «Классические условия у них гораздо лучше, чем у МФО. Чаще всего – 84% годовых. Но штрафы - от 1% в день", - говорит эксперт. А в Банке России обращают внимание на выстраивание цепочек в схеме «возвратного лизинга». «Сначала организаторы привлекают клиентов через кредитного брокера, следующая компания предоставляет займы, а уже третья – принимает платежи. Затем эти организации осуществляют взаиморасчеты. Использование подобной запутанной схемы не позволяет клиенту доказать погашение займа и процентов по нему», – отмечается в отчете регулятора.

Кроме того, нелегальные участники рынка не оценивают кредитную нагрузку, не предоставляют отчетность и не проверяют кредитные истории своих клиентов. По мнению директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, это приводит к латентному росту закредитованности граждан. «И инструментов противодействия этому у регулятора нет», – заявила глава объединения МФО на Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

До трех ли раз прощать

На самом деле Банк России уже несколько лет ведет «черный список» компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности. В этом перечне в том числе «финансовые пирамиды» и компании, незаконно осуществляющие брокерскую, страховую и иную деятельность. Всего в реестр включено более 18,5 тысяч юрлиц, почти 6,6 тысяч нарушителей было выявлено только в этом году. Нелегальными кредиторами объявлено 4,3 тысячи организаций, большинство из них именует себя ломбардами. Однако, по словам Елены Стратьевой, суды не считают этот реестр имеющим юридическую силу: «Ведь он лишь рекомендует клиентам не обращаться в эти компании».

Юридических критериев признания кредитора нелегальным также не существует. По закону любой гражданин вправе предоставить ссуду любому другому лицу, получать по ней проценты и взыскивать задолженность. В частности, многие работодатели активно предоставляют займы свои сотрудникам, порой на очень льготных условиях. По мнению заместителя директора фонда «За права заемщиков» Аллы Храпуновой, доказательством осуществления деятельности по кредитованию на профессиональной основе является заключение не менее трех-четырех договоров в течение года.

Ставка меньше чем жизнь

Специальный федеральный закон, призванный защитить граждан от непрофессиональных кредиторов, был принят еще в 2017 году. В Гражданский кодекс РФ включили понятие «ростовщические проценты», то есть в два и более раза «превышающие обычно взимаемые в подобных случаях». Это правило применяется в отношении компаний и граждан, не являющихся легальными участниками финансового рынка.

Благодаря этим поправкам, заемщикам нередко удается снизить выплачиваемые непрофессиональным кредиторам проценты - порой они оказываются даже ниже ставок, предлагаемых официальными МФО. Так, в 2021 году Сергей Хомушку под залог своего BMW X5 занял у частного лица 70 тысяч рублей под 15% в месяц (180% годовых). К моменту предъявления кредитором иска задолженность достигла 289 тысяч рублей. «Предоставление займа под такие высокие проценты является злоупотреблением правом со стороны истца и основанием для их уменьшения», – заключил суд. Ставку снизили в 11 раз – до 16,7% годовых, по которым в тот период банки выдавали потребительские кредиты. В изъятии иномарки было отказано.

Сергей Михалев предоставил костромичу Денису Илькиву ссуду в 400 тысяч рублей под 8% в месяц (96% годовых). Заемщик вернул основную сумму долга и сам рассчитал проценты по средневзвешенной банковской кредитной ставке (публикуется регулятором) – 11,6% годовых. Служители Фемиды признали такой расчет отвечающим принципам разумности и справедливости, а поскольку вся задолженность была погашена – отклонили иск кредитора.

Микрозайм в 350 тысяч рублей под 102,2% жительница Краснодара Юлия Передирей оформила в ООО «Микрокредитная компания ОлимпФинанс СПб». Название компании свидетельствовало о профессиональном статусе займодавца, а ставка соответствовала нормативам Банк России. Однако суд установил, что в реестре МФО компания не числится, а декларированным (указанным в ЕГРЮЛ) видом её деятельности является оказание информационных услуг. Поэтому суд снизил проценты почти в десять раз, практически до ключевой ставки Банка России.

Честные, но странные

Деятельность легально работающих МФО жестко урегулирована. В частности, они обязаны соблюдать специальные исключающие закредитованность граждан макропруденциальные лимиты, запрашивать и предоставлять информацию в бюро кредитных историй, а с 1 марта – проверять наличие у клиентов самозапрета на выдачу займов.

Реализация этих мер отчасти вынуждает заемщиков обращаться к нелегалам. «Человек пришел в банк – ему не дали кредит. И в МФО не дали, в ломбард нечего нести. Он идет к «ребятам», которые обязательно выдадут», – поясняет глава комитета по безопасности СРО «МиР» Антон Грунтов.

Впрочем и заёмщики легальных МФО сталкиваются не только с процентными ставками в сотни годовых, но и с недобросовестными практиками. В том числе - с навязыванием дополнительных услуг, включая порой консультации астрологов и тарологов. Нередко они честно включаются в полную стоимость кредита (ПСК). «С одной стороны это показывает бесконечный креатив маркетологов, с другой – говорит об отсутствии ценностного наполнения продуктов. Если заемщик пойдет в суд – кредитор по гороскопу может проиграть», – отмечает начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков.