Автолизинг против кредита
Лизинговые компании активно предлагают частным и корпоративным клиентам альтернативный способ приобретения автомобиля в рассрочку, уверяя, что лизинг значительно выгоднее и надежнее традиционного автокредитования. Но на самом деле он несет добросовестным покупателям большие риски. В особенностях финансового механизма разбирался Павел Нетупский.
В середине января о выходе на рынок лизинга транспортных средств заявила компания Ozon. А еще в декабре премьер-министр России Михаил Мишустин поручил выделить почти равные миллиардные бюджетные субсидии на поддержку как кредитования покупки автомобилей частными лицами, так и автолизинга.
Утром — автомобиль, вечером — деньги
Оба доступных способа приобретения автомобиля предполагают рассрочку платежей. Банки и лизинговые компании нередко соглашаются даже на нулевой первоначальный взнос и многолетние сроки так называемых аннуитетных выплат.
Принципиальная разница: получив кредит, автомобилист сразу становится полноправным владельцем транспортного средства, пусть даже и обремененного залогом. То есть он вправе делать с ним что угодно, кроме как продавать. Но и продажа залогового автомобиля — вопрос решаемый. Тогда как договор лизинга — лишь аренда остающегося в собственности лизинговой компании транспортного средства с вероятностью последующего выкупа.
Сами лизинговые компании наперебой уверяют потенциальных клиентов, что их услуга гораздо выгоднее кредитования. Журналист «НП» с помощью размещенных на сайтах пяти компаний калькуляторов рассчитал условия получения легкового автомобиля стоимостью 1 млн рублей с первоначальным взносом в 20% и рассрочкой на 3 года. В «Контрол лизинг» общая переплата составила 432 тыс. рублей, «ГТК Лизинг» — 545 тыс., «Major Лизинг» — 556 тыс., «Ozon-лизинг» — 600 тыс., «Европлан» — 663 тыс. В свою очередь, проценты по аналогичному кредиту в Совкомбанке составят 200 тыс. рублей, Т-банке — 345 тыс., в «Сбере» — 420 тыс. рублей, в Газпромбанке — до 522 тыс. и так далее.
Роскошь вернуть средство передвижения
Лизинговые компании считают свои услуги более доступным инструментом. В частности, как пояснили в пресс-службе Ozon, банк может не одобрить автокредит или предоставить его под очень высокий процент. Взять автомобиль в лизинг проще. «Нужен только паспорт, подтверждение дохода и занятости», — отмечается в рекламе «Европлана». Также лизинг доступен заемщикам с плохой кредитной историей и даже находящимся в процедуре или на пороге банкротства.
Такая доверчивость к не самым ответственным клиентам компенсируется возможностью лизинговой компании в любой момент забрать свое имущество за просрочку. Доказывать необоснованность такого решения вынужден будет несостоявшийся автовладелец (лизингополучатель). Более того, нередко с приобретателем заключается формально два самостоятельных договора — платной аренды и выкупа. Причем любая просрочка может обернуться безвозвратным аннулированием всех внесенных платежей, тогда как банк для взыскания задолженности и изъятия автомобиля (объекта залога) должен предъявить заемщику иск и получить судебное решение, исполнением которого займутся судебные приставы.
Практика свидетельствует, что служители Фемиды еще не всегда даже правильно определяют правовую природу лизинга. Так, из-за конфликта ООО «Первый Таксомоторный парк» отказалось отдавать екатеринбуржцу Дмитрию Бучельникову уже почти полностью оплаченную Skoda Rapid. Подтверждая законность таких действий, Свердловский областной суд констатировал, что выкупная цена в состав арендных платежей не входит. В свою очередь, кассационная коллегия пришла к выводу, что конструкция договора аренды с правом выкупа может предполагать фактическое включение арендных платежей в выкупную стоимость. При пересмотре дела в пользу автомобилиста взыскали всю внесенную плату с начисленными пенями.
Крепче за баранку держись, шофер
Самый спорный вопрос — ответственность собственника. По закону переданное в лизинг транспортное средство может быть зарегистрировано в ГИБДД за фактическим пользователем. В отсутствие такой записи зафиксированные камерами правонарушения выписываются на лизинговую компанию.
Верховный суд России еще в 2019 году пояснил, что собственники сданных в аренду или переданных в лизинг транспортных средств не несут административную ответственность, однако дорожная полиция и служители Фемиды нередко игнорируют эти разъяснения. Так, на лизинговую компанию «Европлан» наложили штраф за уже не первый проезд принадлежащих ей автомобилей на красный свет. Районный суд пришел к выводу, что собственник не представил достаточных доказательств, подтверждающих факт эксплуатации автомобиля другими лицами. И только апелляционная инстанция освободила лизингодателя от штрафа.
На приобретателе автомобиля остается и обязанность оформления страховых полисов. В рекламируемые «супервыгодные» лизинговые платежи они чаще всего не включаются. По словам вице-президента компании «Ренессанс страхование» Сергея Демидова, будучи заинтересованной в сохранении своего имущества, лизинговая компания диктует условия страхования КАСКО. «Это может быть ограничение максимального размера франшизы, ремонт на сервисах дилера и другие опции. Соответственно, лимит ОСАГО не влияет на выплаты: ущерб возмещается по договору КАСКО. Использование водителем (лизингополучателем) собственного коэффициента «бонус-малус» невозможно. При расчете стоимости полиса будет учитываться среднее арифметическое коэффициентов по всем автомобилям, зарегистрированным за лизинговой компанией», — поясняет Сергей Демидов.
Вместе с тем практика взыскания возмещения причиненного лизинговым автомобилем ущерба остается неоднозначной. В ряде случаев обязанность страховать ответственность служители Фемиды возлагают на лизинговую компанию, в иных — на фактического владельца, а порой даже лично на водителя. В результате потерпевшим приходится предъявлять иск ко всем предполагаемым владельцам, а суды разных инстанций принимают противоречивые решения. Так, виновником произошедшей в Воронеже аварии признали Андрея Жаркова, управляющего принадлежащей ООО «Контрол Лизинг» Lada Largus. В отсутствие действующего полиса ОСАГО причиненный ущерб взыскали с водителя, но после пересмотра дела в кассации ответственность возложили на лизингополучателя.
Уже 2,5 года длится дело о ДТП в Краснодаре. Виновник Максим Горьков управлял Hyundai Solaris, переданным ООО «Контрол Лизинг» в пользование ООО «Камелот». Ответчики перекладывают ответственность друг на друга, решение уже дважды пересматривалось.
Бизнес и ничего частного
Большинство целевых клиентов лизинговых компаний пока составляют коммерческие субъекты — юридические лица и индивидуальные предприниматели. На рынке b2b пока работает и Ozon. В свою очередь, услуги гражданам предлагают «Европлан», Major и другие.
Одним из пионеров этого рынка было ООО «Контрол лизинг» (входит в группу «Балтийский лизинг»), начавшее предоставлять легковые автомобили петербуржцам еще в 2016 году. Но после многочисленных судебных разбирательств (компания участвовала в более чем в 1 тыс. процессов) отказалась от частной клиентуры. Объяснить причины такого решения и поделиться опытом пресс-служба «Контрол лизинг» отказалась. Не пожелали комментировать спорную тему и другие участники рынка.
По оценкам аналитиков, в наступающем году многие частные заемщики перейдут на лизинговую модель приобретения автомобилей. Этому способствует ужесточение как требований к заемщикам, так и так называемых макропруденциальных нормативов (в том числе лимитов) для выдающих автокредиты банков.
Государство софинансирует всех клиентов лизинговых компаний: только в IV квартале минувшего года на предоставление скидок арендаторам (лизингополучателям) 12,1 тыс. транспортных средств из казны было выделено 9,7 млрд рублей (по 800 тыс.), тогда как банки могут рассчитывать на субсидии при предоставлении автокредитов исключительно гражданам. В том же квартале бюджет софинансировал покупку 29 тыс. автомобилей (по 300 тыс. рублей).
