Президент России Владимир Путин сегодня подписал закон о цифровом рубле, который становится третьей формой национальной валюты в дополнение к наличной и безналичной. Храниться цифровые рубли будут в цифровых кошельках. Их можно будет завещать. Но многие банковские операции и услуги при работе с цифровым рублем будут недоступны.
Появление виртуальных валют еще пять веков назад, по существу, предсказали английский финансист Томас Грешем и польский астроном, экономист и математик Николай Коперник. В опубликованном в 1526 году трактате, именуемом ныне законом Коперника — Грешема, указывалось на вытеснение из обращения «лучших денег худшими». То есть расплачиваться удобно «худшими» (тогда это были ассигнации), а хранить накопления — в «хороших» деньгах (золоте). Ровно 100 лет назад Советская Россия выпустила «Сеятеля» — обеспеченный золотом червонец.
Сегодня «золотой стандарт» канул в лету (Бреттон-Вудская валютная система умерла еще в 1971 году). Теперь «плохими» деньгами стали банкноты (оборот наличных в России уже не превышает 20%), а «хорошими» — безналичные расчеты и виртуальные валюты.
Время первых
По словам первого заместителя главы Банка России Ольги Скоробогатовой, прототип цифрового рубля был создан еще в 2021 году. А в мае этого года платформу сдали в промышленную эксплуатацию. Федеральный закон, подписанный Владимиром Путиным сегодня, 24 июля, позволяет реализовать систему с участием клиентов.
В отличие от обычных счетов, кредитные организации будут лишь посредниками в открытии цифровых кошельков граждан и компаний на платформе Банка России. То есть каждый согласившийся воспользоваться новой технологией станет клиентом непосредственно регулятора. Проводить операции клиенты будут через мобильные приложения банков, но без их участия.
«Цифровой рубль — это средство для расчета. Наша позиция постоянная: коммерсанты должны заниматься коммерцией, банки должны зарабатывать на кредитах и привлекать депозиты. Роль регулятора именно в создании инфраструктуры и инфраструктурных проектов национального масштаба», — заявила Ольга Скоробогатова на Финансовом конгрессе Банка России.
По ее словам, ежемесячно каждый россиянин сможет конвертировать в «цифру» не более 300 тыс. рублей. Лимиты возможности перевести виртуальные рубли в обычные безналичные пока не оглашаются. Напрямую вынуть купюры из цифрового кошелька будет невозможно. В пилотном проекте участвуют 13 банков, в дальнейшем к новой системе планируется поэтапно подключить все кредитные организации.
Юридически цифровой рубль приравнивается к обычному безналичному рублю, а его использование практически не будет отличаться от Системы быстрых платежей (СБП): отправителю нужно будет отсканировать QR-код получателя. Но, по утверждению регулятора, виртуальные платежи будут безопаснее, проще и дешевле традиционных.
В частности, переводы между кошельками частных лиц обещают сделать бесплатными, в пользу компаний — соразмерными тарифам СБП. Ольга Скоробогатова оговорилась, что комиссия на эквайринг (прием банковских карт для оплаты товаров и услуг) составит всего 0,3%. Хотя выпуск «пластика» в цифровых рублях пока даже не обсуждается. Равно как согласившихся получать оплату в «цифре» компании и индивидуальных предпринимателей никто не освобождает от обязательного применения кассовой техники.
Особенности национальной валюты
Участники рынка не отрицают, что виртуальная валюта не будет пользоваться всеобщим доверием. По мнению вице-президента Промсвязьбанка Александра Чернощекина, на первом этапе придут энтузиасты, примерно 10%.
«Что по логике происходит? Мне как клиенту говорят: давай я твой депозит заберу, а выпущу тебе какую-то фитюльку, ну, цифровую валюту или токен, неважно. Но до этого у меня в руках есть денежка, которую выпустило государство», — отмечает вице-президент ВТБ Вадим Кулик.
В то же время ответственность за все операции и сохранность виртуального рубля будет нести Банк России, а теоретически — федеральная казна. В свою очередь, регулятор может предъявлять претензии к допустившим ошибки банкам. Это, по мнению председателя Совета при президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Лидии Михеевой, гарантирует надежность нового инструмента.
Также, в отличие от криптовалют (того же биткойна), цифровой рубль будет эмитироваться национальным банком и храниться исключительно на его платформе. При банкротстве кредитной организаций средства в кошельке будут доступны клиенту через любой другой банк. Такая технология позволит защитить клиентов и от мошенничества: «С цифровым рублем все операции можно будет отследить. Поэтому риски мошенничества, в том числе с использованием социальной инженерии, только снизится», — заявил журналисту «Нового проспекта» Александр Чернощекин.
В отношениях с государством цифровой рубль не будет отличаться от обычного. В частности, судебные приставы смогут изымать из кошельков граждан задолженность, налоговики — блокировать операции. В общем порядке содержание кошельков может передаваться по наследству и так далее. Вместе с тем начальник юридического управления Росфинмониторинга Ольга Тисен признает, что законопроект об «антиотмывочном» контроле за оборотом цифровых рублей пока еще даже не разработан.
Мы наш, мы новый мир построим
В перспективе на основе виртуальной валюты регулятор намерен построить международные расчеты. Технологии SWIFT, MasterCard и других мировых лидеров представители отечественной банковской элиты считают пережитками прошлого. «Они понимают, что умерли. Это их предсмертные судороги», — убежден Вадим Кулик.
Но для реализации этой идеи цифровой рубль должны признать зарубежные партнеры, как минимум из дружественных стран. «Даже при технологической совместимости двух платформ цифровых валют возможность их использования в трансграничных платежах зависит от готовности регуляторов двух стран. Поэтому пока о переводе международных расчетов на цифровые валют речи не будет», — констатирует заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин.
В качестве своего рода реверанса новый закон приравнивает к иностранной валюте цифровые деньги, выпущенные иностранными центральными (национальными) банками, равно как иностранцы (нерезиденты) вправе наряду с россиянами открывать кошельки и расплачиваться цифровыми рублями.
Одним из крупнейших эмитентов национальных цифровых валют (Central bank digital currency, CBDC) является Народный банк Китая. Одной из целей внедрения этой системы является отказ от монополии SWIFT и доллара, в том числе в связи с введением американских санкций. Правда, через год после запуска цифрового юаня и активного его продвижения на Олимпиаде в Пекине его доля в общем объеме национальной валюты не превысила 0,13%.
С прошлого года Центральный банк Индии начал использование цифровой рупии. «Виртуализации» крупнейших резервных валют в ближайшее время не ожидается, хотя Министерство финансов США, Европейский центральный банк и Банк Англии разрабатывают проекты цифрового доллара, евро и фунта.
