В России растет число личных банкротств граждан. Последние события в стране и мире увеличат их число минимум в полтора раза за год. В группе риска люди, которые активно брали кредиты, особенно в микрофинансовом секторе, а также бизнесмены, у которых есть личные поручительства за бизнес, оказавшийся на фоне санкций в очень сложной ситуации.
Количество банкротств физических лиц в России растет в среднем на 50% ежегодно, говорят юристы. Пандемия и ее последствия способствовали ускорению процесса. По данным портала «Федресурс», в 2021 году несостоятельными было признано 192,8 тыс. россиян, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 62% больше, чем в 2020 году. Однако в прошлом году рост числа банкротств граждан замедлился: в 2020 году к банкротству прибегли на 72,6% больше россиян, чем в докоронавирусном 2019 году.
Причин бурного роста популярности процедуры личного банкротства несколько. «Во-первых, сказывается беспрецедентная закредитованность населения при одновременном снижении доходов», — отмечает партнер, руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса «Пепеляев Групп» Юлия Литовцева. Во-вторых, по ее словам, повышается уровень информированности людей «о возможности использования такого уникального инструмента, как банкротство, который позволяет добропорядочному гражданину полностью освободиться от долгов». Серьезную роль играет и развитие законодательства: оно упрощает процедуры банкротства для лиц с незначительной суммой неисполненных обязательств.
Кредитный пресс
До февраля-марта 2022 года главное влияние на рост личных банкротств оказывала пандемия и все вызванные ею негативные эффекты. «Но начавшиеся в конце февраля 2022 процессы в экономике и общественно-политической жизни страны существенным образом влияют на жизнь большого числа россиян, причем экономически активных и трудоспособных, что в конечном итоге может привести к взрывному росту числа личных банкротств», — говорит партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель.
«Популярность личного банкротства будет возрастать с учетом текущей ситуации и неизбежного возрастания количества неплатежеспособных граждан», — согласна Юлия Литовцева. Росту личных банкротств, по ее словам, будет способствовать и тот фактор, что 2021 год побил все рекорды по количеству потребительских кредитов и ипотек.
По данным аналитической компании Frank RG, в 2021 году российские банки выдали населению розничные кредиты на сумму 14,2 трлн рублей, что на треть больше, чем в 2020 году и сопоставимо с объемом кредитов, выданных в 2017 и 2018 годах вместе.
Наибольший объем кредитов в 2021 году пришелся на ипотеку (5,8 трлн рублей) и на кредиты наличными (6,9 трлн рублей). Рынок автокредитования вырос на треть, до 1 млрд рублей, а рынок POS-кредитования — на 21%, до 380 млрд рублей. Это, естественно, привело к росту объемов задолженности граждан перед банками.
По данным ежегодного исследования «РИА Рейтинг», опубликованного неделю назад, средний прирост задолженности среди всех 85 российских регионов составил 55 тыс. рублей, тогда как в 2021 году этот показатель был равен 48 тыс. рублей.
Санкт-Петербург и Ленобласть вошли в топ-10 регионов по абсолютному объему прироста ссудной задолженности на человека. В среднем на конец февраля петербуржец должен банкам 448,3 тыс. рублей (+92,1 тыс. рублей по сравнению с 2021 годом), а житель Ленобласти — 407,3 тыс. рублей (+86,9 тыс. рублей).
Работа ушла — долги остались
В текущей ситуации риски неисполнения должниками своих обязательств усиливаются, говорят эксперты. «Это неизбежно на фоне прекращения деятельности значительного количества компаний и роста безработицы», — констатирует Юлия Литовцева.
«Уход и временное прекращение деятельности большого числа иностранных работодателей с рынка и, как следствие, закрытие большого числа российских предприятий из-за дефицита комплектующих и нарушения логистических цепочек оставит без основного источника дохода большое число людей», — согласен Сергей Учитель. И если раньше, по его словам, заемщики разумно предполагали, что с учетом сохранения уровня зарплаты смогут расплатиться по кредитам даже в ситуации роста цен, то в новых реалиях такой уверенности уже нет.
И юридические компании начали фиксировать рост количества обращений граждан по вопросам личного банкротства. «Увеличение уже видим. По сравнению с периодом февраля-марта 2021 года где-то на 10%, а по сравнению с февралем 2020 года — примерно на 15%», — говорит генеральный директор Юридического бюро № 1 Юлия Комбарова. По ее словам, есть категория людей, которые только что лишились дохода и не смогут платить по кредитам в ближайшее время. «У них еще пока нет долгов, но уже понятно, что придется искать такой выход. Сейчас ипотека у каждого 50-го в банкротстве, автокредит — у каждого 10-го. Потребкредиты и микрозаймы — у 99% банкротов. Но это лишь примерная статистика», — рассказывает Юлия Комбарова.
Она также указывает на тенденцию к снижению суммы списываемой задолженности, хотя и крупных должников немало. «Сейчас много мелких должников с суммами от 500-700 тыс. рублей, для Петербурга это немного. Есть ряд банкротов исключительно по микрофинансам, где люди брали от 10 до 30 займов. К сожалению, легкие в получении займы в количестве от 15 штук становятся неподъемными», — резюмирует Юлия Комбарова.
Прогноз негативный
Последствия введения новых экономических санкций против России на фоне спецоперации на Украине только дают о себе знать. «Всплеск обращений в юридические компании в связи с личным банкротством у нас впереди», — уверена Юлия Литовцева.
Еще в конце февраля эксперты ожидали увеличения числа личных банкротств в 2022 году на 30%, но теперь, по их мнению, этот прогноз стоит пересмотреть в сторону повышения. «Более ранний прогноз о росте процедур банкротств граждан на 30% не учитывал то, что произойдёт в стране. И, конечно, этот рост будет более существенным», — считает Сергей Учитель. С коллегой согласна и руководитель группы по банкротству АБ «Качкин и Партнеры» Александра Улезко. «Если осенью не случится дефолт, то прогноз можно скорректировать в сторону повышения на 10-15%», — добавляет Юлия Комбарова.
Эксперты считают, что стоит ожидать и увеличения личных банкротств бизнесменов разного уровня. «Предприниматели пострадают не только от разрушения своего бизнеса из-за санкций. Многие из них являлись поручителями и залогодателями по обязательствам компаний. В случае неплатежеспособности таких юридических лиц их значительные обязательства лягут тяжелым бременем на предоставивших личное обеспечение бизнесменов», — объясняет Юлия Литовцева.
«Суммы таких долгов могут доходить до нескольких миллиардов рублей», — уточняет Александра Улезко. Она добавляет, что если компания не справляется с долговой нагрузкой, банки могут предъявить требования к поручителям. «Единственным выходом в такой ситуации является личное банкротство, поскольку маловероятно, что у акционеров есть возможность полностью погасить свои долги. Но если те же собственники бизнеса будут привлечены к субсидиарной ответственности, банкротство для них уже не будет выходом из ситуации — освободиться от дальнейшего исполнения обязательств по итогам процедуры личного банкротства не получится. В этом случае банкротство будет интересно кредиторам, которые с помощью финансового управляющего будут заниматься оспариванием сделок и поиском имущества», — говорит Александра Улезко. По ее словам, мораторий на банкротство (если он будет распространяться на физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями) может помочь таким должникам. «Но это будет лишь временным решением», — заключила Александра Улезко.
