Плавали, знаем. Зачем в России отменяют нефиксированные ставки по кредитам

В Совете Федерации подготовили законопроект, который должен запретить плавающие ставки по наиболее популярным видам розничных кредитов, в их числе ипотека. Авторы новеллы считают, что такая мера поможет защитить интересы заемщиков. В фокусе внимания Совфеда потребительские кредиты на срок до 1 года или более 20 лет. Если законопроект будет принят, то такой запрет может вступить в силу уже с 1 апреля 2022 года и будет действовать для кредитов на суммы определенного размера, установленного в законопроекте.

Отмена плавающих ставок в кредитных договорах обсуждается банковским сообществом уже на протяжении нескольких лет как для отдельных видов розничных кредитов, так и для всех в совокупности. Однако, указывают эксперты, такая инициатива была актуальна несколько лет назад, когда в линейках хотя бы нескольких банков можно было встретить кредитные продукты с переменными ставками, например привязанными к ключевой ставке Банка России. Последний раз данный вопрос активно поднимался более 5 лет назад, когда кредитные организации массово отказались выдавать населению кредиты в иностранной валюте.

«Кризисы 2008 и 2015 годов наглядно продемонстрировали, к каким дефолтам заемщиков могут привести плавающие ставки: валютная ипотека оказалась ярким тому примером», — говорит член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая.

По словам ведущего эксперта отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Инны Солдатенковой, на текущий момент доля потребительских и ипотечных кредитов с плавающими ставками на рынке невелика: такие кредиты выдают несколько небольших региональных банков.

Руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев также не видит на рынке активного применения кредитных программ с плавающими ставками для клиентов — физических лиц, поэтому не ожидает, что новый закон существенно повлияет на рынок кредитования или спрос на заемные средства. Но это не отменяет сложности и высокой рискованности таких продуктов, считает он, и не только для тех, кто берет заемные средства.

«Плавающие ставки могут защитить банк от процентного риска, но при этом могут также и повысить риск дефолтов по кредитам, потому что при выдаче кредита банк оценивает заемщика по многим параметрам. Если в какой-то момент ставку для заемщика придется повысить, то часть заемщиков не сможет обслуживать свой кредит, это может привести к еще большим убыткам для банка, чем процентные риски», — говорит Афанасьев.

Некоторые эксперты ещё больше сомневаются в необходимости внедрения инициативы. Они обращают внимание на то, что введение запрета на плавающие ставки в текущих условиях только дополнительно загрузит и без того работающую на пределе мощностей законодательную систему.

«Законопроект рассмотрят в нескольких чтениях, проведут его всесторонний анализ, обновят существующую законодательную базу. И всё это для чего? Чтобы закрепить в законе запрет на то, чего и так на рынке практически нет?» — рассуждает банкир из топ-20 банков по активам на условиях анонимности.

В то же время большинство экспертов склонно считать, что рынку всё же требуется перестраховка — заранее запретить то, что спустя годы сможет навредить заемщикам. К примеру, если спрос на кредиты с плавающей ставкой вернется в связи с более стабильной экономической ситуацией внутри страны.

Доля программ с плавающей ставкой сегодня ничтожна мала на рынке и не пользуется особой популярностью, подтверждает Марина Дембицкая из РГС Банка. Например, в автокредитовании подобные программы в принципе не предусмотрены. Тем не менее, считает она, подобная законодательная инициатива обоснована, так как финансовая грамотность населения России всё еще остается на низком уровне.

«Если квалифицированные инвесторы, а также бизнес могут оценить внешние финансовые риски, которые влияют на изменение ставки, то обычные заемщики могут запросто ошибиться в данной оценке. Привлекательность кредита по более выгодной изначальной плавающей ставке может быть нивелирована ее резким ростом в случае ухудшения внешних обстоятельств: курса валют, ставки ЦБ, инфляции, внешнеполитических и экономических рисков. Несмотря на то что плавающие ставки ниже фиксированных, такие кредиты для заемщиков гораздо более рискованны», — поясняет Дембицкая.

Ряд экспертов убежден, что закрепление в законе обсуждаемой инициативы раз и навсегда решит вопрос с плавающими ставками, что позволит не допустить формирования излишней долговой нагрузки на заемщиков в долгосрочной перспективе.

«Нужно закрепить этот момент законодательно, чтобы в будущем у банков не было возможности для разработки таких продуктов. В текущей практике в качестве индикатора, к которому привязывается ставка, в ипотеке может выступать ключевая ставка или ставки на рынке межбанковского кредитования. И в случае резкого увеличения индикаторов ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка, ведь ипотека — продукт долгосрочный. Выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке. В условиях же текущей макроэкономической нестабильности и низкой финансовой грамотности населения такие продукты не будут выгодно и правильно использоваться заемщиками», — уверена Солдатенкова.