Плавали, знаем. Зачем в России отменяют нефиксированные ставки по кредитам
Новый проспект
Статьи

Плавали, знаем. Зачем в России отменяют нефиксированные ставки по кредитам

Прочитано: 859

В июле 2021 года депутаты Госдумы выступили с инициативой отменить нефиксированные ставки по розничным кредитам, включая ипотеку. Инициатива эта не новая, на рынке аналогичные предложения обсуждаются уже несколько лет. Однако в актуальности новеллы сомневаются некоторые эксперты.

В Совете Федерации подготовили законопроект, который должен запретить плавающие ставки по наиболее популярным видам розничных кредитов, в их числе ипотека. Авторы новеллы считают, что такая мера поможет защитить интересы заемщиков. В фокусе внимания Совфеда потребительские кредиты на срок до 1 года или более 20 лет. Если законопроект будет принят, то такой запрет может вступить в силу уже с 1 апреля 2022 года и будет действовать для кредитов на суммы определенного размера, установленного в законопроекте.

Отмена плавающих ставок в кредитных договорах обсуждается банковским сообществом уже на протяжении нескольких лет как для отдельных видов розничных кредитов, так и для всех в совокупности. Однако, указывают эксперты, такая инициатива была актуальна несколько лет назад, когда в линейках хотя бы нескольких банков можно было встретить кредитные продукты с переменными ставками, например привязанными к ключевой ставке Банка России. Последний раз данный вопрос активно поднимался более 5 лет назад, когда кредитные организации массово отказались выдавать населению кредиты в иностранной валюте.

«Кризисы 2008 и 2015 годов наглядно продемонстрировали, к каким дефолтам заемщиков могут привести плавающие ставки: валютная ипотека оказалась ярким тому примером», — говорит член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая.

Запретить нельзя помиловать

По словам ведущего эксперта отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Инны Солдатенковой, на текущий момент доля потребительских и ипотечных кредитов с плавающими ставками на рынке невелика: такие кредиты выдают несколько небольших региональных банков.

Руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев также не видит на рынке активного применения кредитных программ с плавающими ставками для клиентов — физических лиц, поэтому не ожидает, что новый закон существенно повлияет на рынок кредитования или спрос на заемные средства. Но это не отменяет сложности и высокой рискованности таких продуктов, считает он, и не только для тех, кто берет заемные средства.

«Плавающие ставки могут защитить банк от процентного риска, но при этом могут также и повысить риск дефолтов по кредитам, потому что при выдаче кредита банк оценивает заемщика по многим параметрам. Если в какой-то момент ставку для заемщика придется повысить, то часть заемщиков не сможет обслуживать свой кредит, это может привести к еще большим убыткам для банка, чем процентные риски», — говорит Афанасьев.

Некоторые эксперты ещё больше сомневаются в необходимости внедрения инициативы. Они обращают внимание на то, что введение запрета на плавающие ставки в текущих условиях только дополнительно загрузит и без того работающую на пределе мощностей законодательную систему.

«Законопроект рассмотрят в нескольких чтениях, проведут его всесторонний анализ, обновят существующую законодательную базу. И всё это для чего? Чтобы закрепить в законе запрет на то, чего и так на рынке практически нет?» — рассуждает банкир из топ-20 банков по активам на условиях анонимности.

Нужно перестраховаться

В то же время большинство экспертов склонно считать, что рынку всё же требуется перестраховка — заранее запретить то, что спустя годы сможет навредить заемщикам. К примеру, если спрос на кредиты с плавающей ставкой вернется в связи с более стабильной экономической ситуацией внутри страны.

Доля программ с плавающей ставкой сегодня ничтожна мала на рынке и не пользуется особой популярностью, подтверждает Марина Дембицкая из РГС Банка. Например, в автокредитовании подобные программы в принципе не предусмотрены. Тем не менее, считает она, подобная законодательная инициатива обоснована, так как финансовая грамотность населения России всё еще остается на низком уровне.

«Если квалифицированные инвесторы, а также бизнес могут оценить внешние финансовые риски, которые влияют на изменение ставки, то обычные заемщики могут запросто ошибиться в данной оценке. Привлекательность кредита по более выгодной изначальной плавающей ставке может быть нивелирована ее резким ростом в случае ухудшения внешних обстоятельств: курса валют, ставки ЦБ, инфляции, внешнеполитических и экономических рисков. Несмотря на то что плавающие ставки ниже фиксированных, такие кредиты для заемщиков гораздо более рискованны», — поясняет Дембицкая.

Ряд экспертов убежден, что закрепление в законе обсуждаемой инициативы раз и навсегда решит вопрос с плавающими ставками, что позволит не допустить формирования излишней долговой нагрузки на заемщиков в долгосрочной перспективе.

«Нужно закрепить этот момент законодательно, чтобы в будущем у банков не было возможности для разработки таких продуктов. В текущей практике в качестве индикатора, к которому привязывается ставка, в ипотеке может выступать ключевая ставка или ставки на рынке межбанковского кредитования. И в случае резкого увеличения индикаторов ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка, ведь ипотека — продукт долгосрочный. Выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке. В условиях же текущей макроэкономической нестабильности и низкой финансовой грамотности населения такие продукты не будут выгодно и правильно использоваться заемщиками», — уверена Солдатенкова.


банки кредиты
Другие статьи автора Читайте также по теме
Топ-менеджеров и владельцев разорившихся кредитных организаций всё чаще привлекают к субсидиарной ответственности не только за намеренные действия, но и за ошибки и финансовые просчеты. Основным истцом в таких спорах выступает Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов».
После замены паспорта гражданин России де-факто лишается доступа к информации о своей кредитной истории. Из-за организационно-технических нестыковок почти четверть россиян не могут узнать о взятых на их имя ссудах. В теории процедура уточнения своей кредитной истории простая и бесплатная, на деле всё иначе.
Законодательство не запрещает, но и не разрешает несовершеннолетним россиянам самостоятельно открывать банковский счета и получать карты. Кредитные организации, согласившиеся обслуживать молодых клиентов, берут на себя серьезные риски. Решить проблему юридически пока не получается.

Крым вслед за Севастополем объявил день траура после ракетной атаки
23.06.2024
В Севастополь направили врачей Ялтинского медцентра для помощи раненым
23.06.2024
Беглов выразил соболезнования и готовность оказать помощь жителям Севастополя после ракетного удара
23.06.2024
Фермерам разрешили принимать туристов
23.06.2024
Атака ВСУ на Севастополь: 124 раненых, пять погибших, в том числе дети
23.06.2024
К концу года верфь «Пелла» завершит сборку патрульного катера «Катран» для силовиков
23.06.2024
Опрос: 58% россиян считают, что сбережения нужно хранить в рублях
23.06.2024
Роскомнадзор получил право самостоятельно блокировать «зеркала» запрещенных сайтов
23.06.2024
На аукционе Sotheby's за $336 тыс. продана клюшка легендарного канадского хоккеиста Уэйна Гретцки
23.06.2024
В Петербурге по обвинению в вымогательстве задержаны менеджеры медиа-структур Евгения Пригожина
23.06.2024
В центре Петербурга появилось новое граффити с изображением Виктора Цоя
23.06.2024
В Петербурге за года на 40% подорожала долгосрочная аренда жилья
23.06.2024
Водэн
VEREN
RBI
Строительный трест
InveStoreClub
РосСтройИнвест
РКС
Решение
Прайм Эдвайс
Питер
Петрополь
Петромир
Pen&Paper
Neva Coffee
Первая мебельная
Пепелаев
RRT
Colliers
Ильюшихин
Илоранта
Календарь событий

Метки