Оплата по QR. И тебя отсканируют, и меня

Смартфоны и технологии бесконтактной оплаты всё чаще становятся средством платежей. Обычные покупатели могут использовать их при оплате покупок в магазинах, а курьеры делают из своего гаджета универсальный терминал. «Новый проспект» разбирался в причинах популярности новой технологии и ее перспективах.

Явление QR

Как способ оплаты, QR-код стал известен еще в начале нулевых, но не в России, а в Японии, Китае и Южной Корее. Сначала сканер читал информацию не менее 20 секунд, но через несколько лет китайцы придумали первый портативный аппарат, позволяющий QR-коду «выйти в свет» по-настоящему. 

В России QR-коды сначала использовали преимущественно в рекламных кампаниях и музеях, где QR-код позволял читать информацию об экспозиции. И только в прошлом году технологию подхватили российские банки. И то отчасти вынужденно, так как оплата при помощи QR вошла в государственную концепцию Системы быстрых платежей (СБП).

Центробанк как катализатор

СБП официально стартовала в России в феврале 2019 года. Оператором системы является Банк России (ЦБ), операционным платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (НСПК). В июне 2019 года через банк «Русский стандарт» прошла первая тестовая операция по QR-коду с помощью СБП. В августе того же года участниками СБП были 16 крупных банков, однако физлица могли делать переводы только между своими счетами, а также переводить средства клиентам других банков, подключенных к системе.

В декабре 2019 года ВТБ сообщил об открытии сервиса оплаты по QR-коду через СБП в мобильном приложении, и тогда клиенты могли уже оплачивать покупки по QR в магазинах и на интернет-площадках, которые подключены к СБП. Весной следующего года все кредитные организации в обязательном порядке должны будут предоставлять такие услуги через систему быстрых платежей. 

Пока, по данным сайта СБП, сегодня оплату QR через проводят чуть больше 30 из почти 200 банков — участников системы быстрых платежей. Например, в ноябре внедрил оплату в мобильном приложении банк «ДОМ.РФ». Позже это же сделал сервис «Рамблер-Касса», а затем — Райффайзенбанк.

Сбербанк идет своей дорогой

Однако среди первой тридцатки нет самого главного банка страны — Сбербанка. И, как ни странно, удивительного тут ничего нет, так как, по отзывам аналитиков, система СБП во многом и была придумана ради того, чтобы минимизировать оплату товаров через «Сбербанк Онлайн», которая позволяла малому бизнесу уходить от налогообложения.

Сбербанк не один раз откладывал подключение к СБП в принципе. Банк России не дождался его подключения к изначально запланированной дате 1 октября 2019 года. Сбербанк получил предписание и штраф, но это его не остановило от следующих переносов. В итоге Сбербанк начал подключаться к СБП лишь в апреле 2020 года, однако и на сегодняшний день он не афиширует наличие у себя СБП и не использует в этой системе QR-коды, зато активно продвигает собственный сервис по оплате QR-кодами. 

Свой код

Сервис «Плати QR» Сбербанка появился в 2019 году, в один год с СБП. Он поддерживается решением для автоматизации торговли Set Retail 10, которое разработчик программ для сетевых ретейлеров Crystal Service Integration (CSI) интегрировал в кассовую программу супермаркетов.

Set Retail 10 может поддерживать СБП, однако на сайте Сбербанка сказано, что онлайн-сервис работает с помощью онлайн-кассы «Эвотор» (также принадлежит Сбербанку, на днях банк довел свою долю в активе до 69%). В середине декабря «Эвотор» запустил приложение «Мобильный кассир», которое позволяет бизнесу настроить смартфоны курьеров, продавцов и официантов как смарт-терминалы и принимать все виды оплаты.

Недавно банк отчитывался, что оплату по их QR-коду принимают свыше 230 тыс. торговых точек по всей стране, в том числе сетевые магазины. Такая оплата есть в продуктовых сетях «Лента» и «Виктория», магазинах «Терволина», Hoff, аптеках «Ригла».

Для сравнения: через СБП у ВТБ более 1,5 тыс. предпринимателей среднего и малого бизнеса в 300 населенных пунктах принимают платежи при помощи QR-кодов. По данным Сбербанка, количество оплат с помощью QR ежемесячно увеличивается более чем на 30%. «За 2 месяца после запуска число клиентов, подключивших «ВТБ Бизнес QR» выросло в 15 раз, а количество населенных пунктов, где бизнес использует наше приложение, превысило 300», — привели свою статистику в ВТБ. 

При этом, по версии Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), россияне считают QR-коды самым неудобным видом платежей. Несмотря на то что большинство россиян (84%) планирует оплачивать покупки по QR-кодам, в массе своей пользователи считают эту технологию менее удобной, чем все другие способы оплаты.

Всех под одну гребенку

Однако Центробанк не оставляет интенсивные попытки по максимуму охватить рынок оплаты по QR через СБП. Еще в прошлом году глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина пообещала в Госдуме, что оплата покупок по QR-коду через СБП будет запущена по всей России в 2020 году. В ноябре этого года ЦБ сдвинул сроки обязательного внедрения платежей по QR-кодам крупнейшими банками, но не отменил. Все системно значимые кредитные организации в стране должны будут обеспечить возможность такой оплаты товаров с 1 октября 2021 года, а с апреля 2022 года нововведение коснется и банков с универсальной лицензией и уставным капиталом от 1 млрд рублей.

К системно значимым кредитным организациям относятся Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, банк «ЮниКредит», Совкомбанк, Московский кредитный банк, «Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Остальные считаются банками с универсальной лицензией.

Большая часть платежей, скорее всего, будет проходить через приложение Национальной системы платежных карт (оператор карт «Мир», на 100% принадлежит ЦБ). Однако регулятор утверждает, что приложениями других банков также можно пользоваться без ограничений.

Больше QR

Пока в топ регионов по использованию QR-кодов предсказуемо входят Москва, Петербург, Новосибирск, также в лидеры стремятся Барнаул и Красноярск, говорят в ВТБ. Способ оплаты, помимо торговых сетей, популярен в парикмахерских, салонах красоты и туристических агентствах. По данным банка «Тинькофф», лидером по числу оплат по QR-кодам через эквайринговую сеть банка стали станции техобслуживания, автотехцентры. На их долю пришлось более 50% совершенных операций через СБП в сети «Тинькофф» на конец октября 2020 года. На втором месте — сервисы бронирования билетов на концерты и театральные постановки (24%). Замыкает тройку лидеров туристическая отрасль (покупка авиа- и железнодорожных билетов, оплата услуг туроператоров). Также в первой десятке сфер, где покупатели оплачивали покупки по QR-кодам чаще всего — образовательные курсы и мастер-классы, продовольственные товары, кафе и рестораны, салоны красоты.

Банк России сообщал, что в октябре российские пользователи оплатили покупки с помощью QR-кодов на общую сумму более 765 млн рублей, проведя 213 тыс. операций. Всего с момента запуска сервиса было проведено почти 390 тыс. c2b-переводов на общую сумму более 1,67 млрд рублей.