Карточный город. Как петербуржцы отвыкают от наличных
Большинство людей, заглянув в бумажник, найдет в нем одну, а то и несколько банковских карт. Северо-Западное ГУ Банка России изучило привычки петербуржцев и выяснило, как за 5 лет изменились платежные привычки жителей и гостей города.
Представить свою жизнь без привычного платежного инструмента крайне сложно: даже небольшие ежедневные траты, будь то проезд в общественном транспорте или чашка кофе перед рабочим днем, многие оплачивают именно картой, а не наличными деньгами. Не всегда дело только в удобстве. Часто банки предлагают различные системы лояльности: начисление кэшбека в рублях или бонусных баллов за оплату товаров или услуг картой. В общем, причин обзавестись банковской картой и пользоваться ей ежедневно хватает. Только на руках у петербуржцев, по данным на начало 2023 года, было свыше 20 млн дебетовых и кредитных карт. В среднем на одного жителя города приходится четыре банковских карты. А ведь в Петербург ежегодно приезжают десятки тысяч туристов и гостей города со своими картами, которыми они оплачивают покупки, с которых снимают наличные в банкоматах, совершают и другие операции. Эксперты Северо-Западного ГУ Банка России решили выяснить, как за последние 5 лет изменились платежные привычки держателей карт и что за это время произошло с платежной инфраструктурой в Санкт-Петербурге.
Начнем с инфраструктуры. В начале 2018 года в городе было более 11,8 тыс. банкоматов. Сеть таких устройств за 5 лет в Петербурге сократилась примерно на 17%, на 1 января этого года в городе насчитывалось около 9,9 тыс. банкоматов. Такая тенденция понятна, раньше владельцы карт чаще использовали их для снятия наличных, чем сейчас. Это подтверждает и статистика подобных операций, но к ней вернемся чуть позже. Если стали реже снимать наличные деньги, значит появилось больше возможностей пользоваться картой для оплаты? Всё так. За 5 лет число электронных терминалов, которые установлены в организациях торговли и услуг (иначе говоря, POS-терминалов), выросло почти вдвое — с 123,8 тыс. до 217,5 тыс. устройств. Конечно, в Петербурге за это время увеличилось и количество торгово-сервисных предприятий, и не один, а даже несколько POS-терминалов в них — уже почти обязательный атрибут. Напомним, что по закону магазины или предприятия сферы услуг должны обеспечить возможность безналичного расчета, если их выручка за предыдущий год превысила 20 млн рублей. Кстати, оплата картой в POS-терминале не единственный способ принимать безналичную оплату. Система быстрых платежей, или СБП, активно набирает обороты. Она позволяет с помощью гаджета мгновенно оплачивать покупки по QR-коду. Такое решение для приема оплаты будет особенно выгодно небольшим торговым точкам. Владельцам необязательно приобретать электронный терминал, если они хотят принимать безналичную оплату через СБП. Разместить распечатанную QR-наклейку, в которой зашиты реквизиты продавца, можно в любом удобном месте, например рядом с кассой или на столике в ресторане. При этом СБП позволяет экономить предпринимателям. В системе размер комиссии, которые банки могут взимать с торгово-сервисных предприятий за прием безналичных платежей, ограничен. Максимум — 0,7% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей за платеж. Это ниже, чем в среднем комиссии по эквайрингу, а деньги после оплаты мгновенно зачисляются на счет продавца.
Это не единственные изменения в платежной инфраструктуре города. За 5 лет более чем в 20 раз выросло число терминалов безналичной оплаты. Это устройства без функций выдачи и приема наличных, которые позволяют держателям карт самостоятельно совершать безналичные операции, например оплачивать коммунальные услуги или мобильную связь. На начало этого года в Петербурге насчитывалось свыше 12 тыс. таких терминалов.
Теперь посмотрим на то, как изменилось платежное поведение держателей банковских карт в Санкт-Петербурге за 5 лет. Конечно же, за это время пользоваться картами стали гораздо чаще. Так, только за первое полугодие 2022 года жители и гости города совершили в Петербурге больше операций по картам, чем за весь 2017 год. Заметные изменения произошли и в структуре этих транзакций: 5 лет назад количество операций по оплате товаров и услуг с помощью карт занимало долю 80% от общего числа транзакций, по итогам 2022 года этот показатель достиг 96%. В минувшем году держатели карт 2,2 млрд раз оплатили картой в Петербурге покупку товаров или оказание услуг, что почти в 3,5 раза больше, чем в 2017 году. Сумма таких транзакций выросла более чем 2,5 раза, до 2,2 трлн рублей. В Санкт-Петербурге в прошлом году средний платеж за товары и услуги по карте составил 983 рубля. За 5 лет средний чек такой операции снизился почти на четверть, ведь сейчас уже стало привычным платить картой даже за небольшие ежедневные покупки.
Как уже было отмечено, в Петербурге держатели карт 5 лет назад чаще снимали наличные в банкоматах. А насколько чаще? В 2017 году в городе было зафиксировано свыше 173,4 млн таких операций, в минувшем же году только 97,1 млн. Что примечательно, общая сумма наличных, которую жители и гости города снимают с помощью карт в банкоматах, за 5 лет практически не изменилась. В прошлом году, как и в 2017, она составила чуть более 1,8 трлн рублей. Однако средняя сумма такой операции в Петербурге за это время выросла почти вдвое и в 2022 году достигла около 19 тыс. рублей. Владельцы банковских карт стали реже пользоваться банкоматами в городе, но при этом за одну операцию стали снимать большие суммы наличных денег.
За 5 лет поменялись не только платежные привычки владельцев карт и инфраструктура в городе. Наметилась тенденция к облегченным форматам обслуживания держателей карт без посещения офиса банка или использования банкомата. Теперь снять наличные с банковской карты можно через сервис «наличные на кассе» в организациях торговли и услуг. С его помощью во время оплаты покупок или услуг можно еще и попросить кассира снять с вашей карты небольшую сумму наличных. Такой сервис появился в 2018 году. Он активно набирает обороты, и на начало этого года в Петербурге уже 984 торговых точки предоставляют возможность снять наличные на кассе, среди них крупные торговые сети, АЗС. В целом по стране средний чек одной такой операции в прошлом году составил около 2 тыс. рублей, и это сопоставимо с данными по Петербургу. С одной карты с помощью этого сервиса можно снять не больше 5 тыс. рублей в день и не больше 30 тыс. за месяц. Торговые точки не берут с покупателей комиссию за выдачу наличных, но банк, выпустивший карту, может ее взимать. Перед операцией стоит уточнить информацию в банке.
«Обычно торговые точки с этим сервисом размещают специальные информационные наклейки на кассах. Если стикера нет, просто спросите у продавца, выдают ли они на руки деньги с карты. Проверьте, чтобы на карте было достаточно средств. Затем назовите кассиру сумму, которую вы хотели бы снять. Кассир проверит, есть ли в кассе нужная сумма. Если всё в порядке, то сотрудник магазина просто добавит эту сумму к вашей покупке. После этого вы расплатитесь картой как обычно, а с вашего счета одновременно спишется и стоимость товара, и сумма наличных. Как только оплата пройдет, кассир выдаст вам деньги», — комментирует эксперт Управления платежных систем и расчетов Северо-Западного ГУ Банка России Дарья Ковалева.
Так за 5 лет изменилось использование банковских карт в Петербурге и городская платежная инфраструктура. Неизменным остается одно — правила безопасного использования карт, которые помогут не стать жертвой киберпреступников. Чаще всего мошенники используют телефонные звонки, чтобы обзванивать клиентов банков, обманом заставляя их раскрывать секретные данные или переводить деньги. Владельцам карт нужно помнить, что в телефонном разговоре, кем бы ни представился звонящий, нельзя сообщать срок действия карты, трехзначный код на ее обороте, а также коды из смс и пуш-уведомлений. Также никогда не стоит оставлять карту без присмотра, а в случае потери нужно немедленно ее заблокировать. Это можно сделать, позвонив на горячую линию банка, или в мобильном приложении.
Материал предоставлен Северо-Западным ГУ Банка России
