Детская ипотека. Много шума из ничего
Федеральная ипотечная программа для семей с детьми стартовала в начале 2018 года. Она касается россиян, у которых с 2018 по 2022 годы родится второй (третий, четвертый и т.д.) ребенок. Такие семьи смогут платить ипотеку по сниженной ставке — 6% годовых. Однако, как показывает статистика, в условиях стагнации доходов населения россияне с детьми вовсе не спешат брать дешевую ипотеку от государства.
Однопроцентники
Стоит Банку России в очередной раз снизить ключевую ставку, как банки засыпают редакции релизами о снижении ипотечных ставок. И почти в каждом письме отдельной строкой уточняется, на сколько базовых пунктов подешевела «детская», она же «семейная» ипотека. Та самая, с субсидируемой до 6% ставкой для семей, в которых, начиная с 1 января 2018 года, родился второй или последующий ребенок. Та самая, о которой только и твердят с экранов телевизоров.
Но. сколько бы шума вокруг детской ипотеки не производилось, результаты продаж не впечатляют. Аналитики ГК «Русипотека» подсчитали, что за все время действия программы общее количество выданных кредитов составило 18357, из которых около 26% — это рефинансирование старых задолженностей. Участники программы призвели на свет 18548 детей, в том числе: 14188 вторых детей в семье, 4025 третьих и 335 последующих.
В июле 2019 года по программе было выдано 3165 кредитов — в пределах 1% от общего объема выдач жилищных кредитов по стране. «В пределах статистической погрешности», — констатирует глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. «Ажиотажного спроса не было и нет. Мы его даже уже и не ждем», — на одном из круглых столов минувшим летом признался заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования «Банка «Санкт-Петербург» Антон Комаров.
«Выдачи по семейной ипотеке трудно назвать массовыми. Только к середине минувшего лета сформировался какой-то внятный спрос на данный продукт, хотя программа действует с начала 2018 года», — соглашается начальник управления партнерских программ филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Наталья Никитина.
Как говорит наш дорогой шеф
В сентябре ЦБ решил снизить ключевую ставку до 7% годовых. И сейчас идет очередная волна демонстративного снижения ставок по жилищным кредитам. Не отстают ставки и по семейной ипотеке. Точнее, опережают. Так, у крупных банков доброй традицией стало давать такой продукт не под 6% годовых, а заметно дешевле – под 5%, а то и ниже. Например, у ДОМ.РФ сейчас предложение начинается с 5,25%.
«Программа льготной ипотеки, субсидируемая государством, дает нам возможность улучшить условия ипотечного кредитования и повысить доступность недвижимости для наших клиентов», — заявляет руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. Но, при этом Райффайзенбанк за все время участия в программе выдал всего 517 таких кредитов.
Иными словами, участники программы могли бы предлагать семейную ипотеку и со ставкой 2%. Как обещают на Дальнем Востоке. Все равно объемы выдач мизерны и ощутимых потерь банкирам низкие ставки не принесут. Зато можно будет ожидать позитивный общественный резонанс. Кстати, при этом банками умалчивается, что процент отсева возможных заемщиков по этому продукту выше «средней температуры по больнице». Банкам не нужны потенциальные дефолты, поскольку это слишком резонансная тема, и скоринг многодетных клиентов идет гораздо строже.
Не устает бомбардировать потенциальных покупателей жилья красивыми цифрами и само государство. Озвучено (и не раз), что всего на реализацию программы субсидирования в 2019 году предусмотрено 9,2 миллиарда рублей, в 2020 году — 11,5 миллиарда рублей, в 2021 году — 11,1 миллиарда рублей. Заметная часть этих денег, скорей всего, вернется в бюджет невостребованными. Кроме того, неустанно и громогласно повторяется, что, согласно нацпроекту «Демография», к концу 2024 года количество активно вовлеченных российских кредитных организаций, предоставляющих семейную ипотеку, увеличится в 5 раз (сейчас их 46), а правом получения такого кредита воспользуется 187 тысяч семей.
У вас пиар отклеился
В среде профессиональных пиарщиков ходит следующий анекдот. Ребенок спрашивает: «Мама, ты меня любишь, или это просто пиар?» Он подходит и к обсуждаемой нами теме. Насколько сегодня чиновники, разрабатывая те или иные меры господдержки на ипотечном рынке, ставят себе цель реально улучшить жизнь россиян, и насколько — ищут очередной повод поговорить о себе, какие они хорошие?
«На фоне неблагополучной экономической ситуации российское чиновничество вынуждено заниматься тактикой и выбирает очень интересные с публичной точки зрения решения, — говорит Максим Ельцов. — Но самоустраняется, когда нужно заниматься стратегией и болезненными шагами, положительный эффект от которых проявится только в перспективе». В общем, приходится признать, что и для банков, и для государства семейная ипотека, это прежде всего PR-акция. При этом обсуждаемый ипотечный продукт невольно превращается в «лакмусовую бумажку», демонстрирующую, насколько плохо работает государственная PR-машина.
Так Райффайзенбанк провел опрос россиян, имеющих двух или более детей и планирующих приобретение квартиры в ближайшие пять лет. Выяснилось, что 88% опрошенных действительно рассматривают возможность оформления ипотеки. Но 25% из них не осведомлены о программе госсубсидирования. Тем временем, чтобы улучшить информационный охват, на фоне детской ипотеки теперь пиарятся все окологосударственные деятели. Например, вернувшиеся из летних отпусков члены «Единой России» заявили, что начинают общероссийскую кампанию по «выявлению фактов навязывания дополнительных услуг при оформлении льготной ипотеки семьям с детьми».
Мнения экспертов:
Заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования «Банка «Санкт-Петербург» Антон Комаров:
— Рефинансирование «детской ипотеки» только стартовало у большинства банков. И, скорее всего, в недалекой перспективе преимущественную часть такого кредитования будет составлять именно рефинансировние, а не выдача новых кредитов.
Генеральный директор «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов:
— Вокруг семейной ипотеки поднят шум, мне журналисты по два раза в день звонят за комментариями, а в реальности в общих объемах выдачи продукт занимает долю в 1%.
Руководитель отдела продаж «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова:
— У семейной ипотеки все-таки есть определенные перспективы. Субсидированный продукт предлагается семьям, в которых, начиная с 2018 года, родился второй или последующий ребенок. И только сейчас такие мамы выходят из декрета и ищут работу. Ведь брать ипотеку при одном работающем муже чересчур рискованно. Поэтому рост запросов на продукт все же ожидается. Но по определению доля такой ипотеки будет невысока всегда.
Источник: консалтинговая копания «Русипотека»
Инфографика: Константин Мшагский
Фото: Евгений Павленко/Коммерсантъ
