Чужие долги тяжкие

Виктор Коротаев / Коммерсантъ

Одним из основных преимуществ микрозаймов является упрощенная процедура получения ссуды (традиционно не более 10 тыс. рублей на несколько недель). К услугам микрофинансовых организаций (МФО) обращаются граждане, которым банки не готовы выдавать даже мизерные кредиты.

Простота лучше воровства

На практике использующие онлайн-каналы выдачи микрозаймов МФО не утруждали себя проверкой новых клиентов. Чаще всего достаточно было заполнить анкету на сайте, приложить скан паспорта и получить SMS-пароль на мобильный телефон. Сама ссуда перечислялась на любой указанный пользователем счет.

При этом МФО считало заемщиком лицо, чьи персональные данные были указаны в анкете, принадлежность ему номера телефона и счета не проверялась. Такое безразличие позволяло мошенникам получать займы на добросовестных граждан, копии паспортов которых попали в руки аферистам (их можно купить в среднем за 300 рублей). Денежные средства выводились через де-факто анонимные или также оформленные на непричастных лиц электронные кошельки.

Утвержденный Банком России и вступивший в силу с 24 апреля Базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке предусматривает специальные процедуры идентификации получателя онлайн-займа. В частности, кредиторы должны как минимум удостовериться в принадлежности заемщику банковского счета и номера мобильного телефона. Альтернативой могут быть не менее пяти из десяти способов подтверждения личности, включая сверку фотографии, серию контрольных вопросов и так далее.

Представители отрасли в целом положительно оценивают такие требования: «Всё новое в кредитовании — это всегда повышенный риск, тем более с учетом весьма своеобразного отношения населения к вопросам цифровой грамотности и безопасности. Но борьба с неправомерным использованием персональных данных мошенниками подобна традиционному соревнованию «снаряда и брони». Вводимый базовый стандарт — первый случай, когда регулирование стимулирует использование технологий, не ограничивая конкуренцию. Да, технологии стоят денег. Но в нашем бизнесе выигрывает принимающий правильные решения и при этом не теряющий по дороге возможного заемщика, тогда как потеря темпа стоит еще больших денег», — заявил «НП» президент СРО «МиР» Эльман Мехтиев.

«Среди новых способов идентификации — проверка действительности паспорта заемщика с использованием интернет-сервисов госорганов, — отмечает руководитель департамента отраслевых рынков Финансового университета при правительстве России Антонина Шаркова. — Но кто мешал это делать МФО раньше? Разве эти сервисы сегодня не работают? Работают. Вот только если заем будет выдан по паспорту, об утере которого еще не заявили, то проверка ничего не даст. То есть реализация нового стандарта не исключает использование данной схемы».

Не виноватая я

Судебная практика рассмотрения претензий потерпевших от мошенничества остается противоречивой. В большинстве случаев служители Фемиды презюмируют, что указание в анкете персональных данных свидетельствует, что именно это лицо заполняло заявку, подтвердило все условия договора, получило SMS-код и, соответственно, заключило договор и взяло на себя все обязательства. Даже когда деньги ушли на анонимный счет, а телефон не принадлежал заемщику. Так, взыскивая с жителя Кировской области Ивана Мамаева 86 тыс. рублей суд констатировал, что заключение договора займа подтверждается предоставленными паспортными данными и адресом, а факт регистрации телефона на иное лицо значения не имеет.

Принадлежность использованного для получения микрозайма под 365% годовых в МФК «МигКредит» отрицал и москвич Олег Жаров, но районный и городской суд эти доводы проигнорировали. Только кассационная инстанция пришла к выводу, что указание общих персональных данных не свидетельствует о заключении договора дистанционным способом: «Эти сведения в условиях непредоставления копии документа, их подтверждающего, не могут являться в такой степени конфиденциальными, чтобы быть достаточными для проверки личности заявителя», — заключил кассационный суд, возвращая дело на новое рассмотрение.

В то же время нередко на мошенничество ссылаются и реально получившие ссуду и не желающие ее выплачивать заемщики. Так, по заявке петербуржца Владимира Шевеля 10 тыс. рублей были переведены на карту «Сбера». Кредитная организация подтвердила, что она была выпущена заемщиком, а оператор «Теле2» — принадлежность ему использованного при заключении договора номера телефона. Суд признал это доказательством факта получения займа именно Владимиром Шевелем.

Цифровые фальшивки

Необычная практика рассмотрения таких споров сложилась в Южном федеральном округе. Принимая решения в пользу заемщиков, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции исходит из логики, что для заключения сделки недостаточно простой электронной подписи, коей признается SMS-пароль. По закону такая подпись признается аналогом собственноручной, только если это закреплено в ранее заключенном сторонами соглашении на бумажном носителе. «Подача заявки через интернет на получение кредита и введение кода, направленного заявителю на телефон посредством SMS, не свидетельствует о заключении кредитного договора именно с тем гражданином, чьи паспортные данные указаны в заявке», — отмечается в решении.

«МФО желательно сначала все-таки заключить с заемщиком с обычной подписью рамочное соглашение, предусматривающее возможность оформления займа с использованием простой электронной подписи. В противном случае могут возникнуть трудности при взыскании просроченной задолженности в упрощенном порядке при помощи судебного приказа», — полагает советник Федеральной палаты адвокатов Ольга Власова.

Жизнь по средствам

Дополнительные меры защиты не пользующихся заемными средствами граждан предусмотрены законопроектом, 20 апреля внесенным в Госдуму группой депутатов. Он предоставляет потребителям право запретить выдавать на их имя кредиты и займы (так называемый CreditLock). Такую запись можно будет бесплатно внести в кредитную историю через Единый портал государственных и муниципальных или МФЦ. «В случае заключения договора потребительского займа (кредита), несмотря на установленный запрет, кредитор будет поражен в правах требования к заемщику по исполнению им обязательств по указанному договору», — отмечается в пояснительной записке.

Исключение составят члены кредитных кооперативов, а также получающие ссуду под залог клиенты ломбардов. Предполагается, что новые меры вступят в силу с 1 июля 2024 года. Ранее с инициативой введения механизма CreditLock выступал Банк России, эти планы зафиксированы в Основных направлениях развития финансового рынка на 20232025 годы.