Ежегодно Банк России фиксирует сотни тысяч мошеннических финансовых операций, в том числе оформления кредитов и займов на добросовестных граждан, которые живут по средствам и долгов не имеют. На фоне этого риска эксперты рекомендуют всем проявлять осмотрительность и периодически проверять свою кредитную историю. В теории это можно сделать просто и бесплатно, но на деле всё далеко не так просто.
Система кредитных историй работает в России уже почти два десятилетия. Непосредственно сведения о заемщиках, взятых ссудах и аккуратности их выплат хранятся в шести частных бюро (БКИ). Также в кредитную историю человека включают запросы банков и других организаций, интересующихся надежностью потенциального заемщика.
Информация о наличии самого досье, а также о бюро, в котором оно находится, аккумулируется в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Его ведение осуществляет Банк России. Получить выписку из ЦККИ гражданин (субъект истории) вправе бесплатно. Для этого достаточно направить запрос через портал «Госуслуги».
Однако очень часто этот механизм не работает, поскольку идентификатором частного заемщика являются не уникальные и бессменные ИНН или СНИЛС, а номер паспорта. А паспорт каждый достигший 20 и 45 лет россиянин обязан поменять. Большинство граждан после этой процедуры получат от ЦККИ пустой список. К нему прилагается пояснение от Банка России, что кредитные истории могут быть, но оформлены они были на прежний паспорт. Такой же ответ приходит и от самих БКИ, даже если в них сформированы финансовые досье.
Ситуация не уникальная: ежегодно только по возрасту паспорт меняет более 3,7 млн человек (не считая тех, кто документ теряет или портит). За 7 лет, в течение которых хранится кредитная история, упрощенный доступ к информации не могут получить 26 млн россиян, или почти четверть экономически активного населения страны.
Цифровой паноптикум
В таких случаях Банк России предлагает использовать альтернативные способы получения информации из ЦККИ: подать запрос через любой банк, микрофинансовую организацию, само БКИ, обратиться к нотариусу или отправить заверенную телеграмму.
Поскольку пять БКИ находятся в Москве и одно в Волгограде, воспользоваться их услугами жители других регионов вряд ли смогут. Большинство опрошенных юристов слово «ЦККИ» воспринимают как «шифровку». Они в категоричной форме заявили, что такие запросы не отправляют. В петербургской нотариальной палате также не смогли разъяснить «Новому проспекту» порядок совершения этого действия.
Запросы в ЦККИ не отправляют и многие кредитные организации, в том числе ВТБ и Альфа-банк. В «Сбере» такая услуга стоит всего 250 рублей. Правда, сотрудник отделения, в которое обратился журналист «Нового проспекта», о ЦККИ опять же ничего не слышал. После долгих дискуссий он всё же получил от руководства соответствующие разъяснения и начал оформление запроса. Причем заполнить заявление в двух экземплярах требовалось исключительно от руки, а заплатить — только наличными. В сумме отправка запроса заняла 37 минут.
Через три рабочих дня на запрос пришел ответ: по новому паспорту никаких кредитных историй нет, хотя в заявлении указывался старый. Сотрудник «Сбера» пообещал разобраться, но никакой новой информации так и не предоставил.
По той же причине не удалось отправить телеграмму: в качестве идентификатора требовалось указать номер старого паспорта, подтверждать предъявление которого сотрудник почтового отделения, разумеется, отказался. А отправлять запрос с реквизитами нового удостоверения личности смысла не было.
Долг паспортом красен
Сам ответ ЦККИ об отсутствии финансовых досье по новому паспорту не означает, что их нет, и даже не гарантирует отсутствия задолженности. Система актуализации так называемого титульного раздела кредитной истории, содержащей паспортные данные и передаваемой в том числе в ЦККИ, оказалась крайне запутанной.
«Единой базы кредитных историй не существует. Поэтому по одному и тому же заемщику в разных бюро может храниться одинаковая информация, а может — частично или полностью не совпадающая», — пояснил генеральный директор БКИ «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин.
По словам директора по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро Николая Филиппова, после замены паспорта кредитная история человека может начаться с чистого листа. «Однако, если кредитор сообщит в БКИ о таком изменении, бюро начнет учитывать это и собирать кредитную историю по всем известным реквизитам. Если новый кредитор передаст информацию о кредите, включающую новые и старые данные, то БКИ будет учитывать их в истории заемщика», — сообщил эксперт.
Несколько опрошенных специалистов всё же подтвердили, что пустой ответ от ЦККИ, полученный после замены паспорта, свидетельствует об отсутствии оформленных на новое удостоверение личности кредитных договоров. «Если субъект не брал новых кредитов после замены паспорта, запрос в этих бюро может вернуть информацию об отсутствии обновлений в кредитной истории», — убежден руководитель компании «ТрастФинанс» Фаиль Габбасов.
Схожего мнения придерживаются и в СРО «Мир», объединяющей участников микрофинансового рынка: «На данный момент не существует автоматического механизма объединения старой и новой кредитных историй».
«Если после замены паспорта само физическое лицо не проинформировало об этом БКИ, данные по его кредитным обязательствам будут считать как новую кредитную историю», — пояснили в пресс-службе саморегулируемой организации.
Однако в Банке России этой уверенности не разделяют. В пресс-службе регулятора пояснили «Новому проспекту», что если заемщик получил ссуду после смены паспорта у нового кредитора, то в БКИ и ЦККИ могут содержатся сведения о его новом паспорте без привязки к предыдущему. «Равно как и в иных ситуациях сведения о старом и новом паспортах заемщика в БКИ и ЦККИ могут быть не связаны», — добавили там.
Покой нам только снится…
Также представители Банка России предлагают поменявшим паспорт сообщать об этом в БКИ. «В целях нивелирования ситуации заемщику следует обратиться во все БКИ, в которых сформирована его кредитная история. Бюро внесут изменения в титульную часть и направят соответствующую информацию в ЦККИ, а там объединят все титульные части кредитной истории заемщика (по старому и новому паспортам)», — отмечают в пресс-службе регулятора.
Правда, в результате не желающий влезать в долги гражданин не избавится от проблемы, а, по существу, создаст ее. После внесения предложенных изменений даже в отсутствие новых кредитов из ЦККИ будет приходить список бюро, в которых находится старая история. А чтобы узнать ее актуальность, придется обращаться с отдельным запросом в каждое бюро. Причем бесплатно это можно сделать только 2 раза в год.
